Kodulaenuhaldur Anette Saiko teekonnast esimese koduni

Kui hakata mõtlema oma kodu ostmisele, tundub see sageli nagu suur hüpe tundmatusse. Tegelikult ei alga koduost aga mitte kinnisvaraportaali avamisest ega pangakontorisse minekust, vaid palju varem. See algab siis, kui tekib küsimus, kas ma olen selleks valmis.

LHV noortesegmendi kodulaenuhaldur Anette Saiko on ise olnud täpselt samas olukorras, kus on paljud meie noored kliendid: teel oma esimese kodu poole. Nii kogeb ta iga päev, millised küsimused ja kõhklused selle otsusega kaasnevad.

Anettele on alati meeldinud oma unistusi kirja panna: „Umbes viis aastat tagasi seadsin endale eesmärgi, et kui saan 25-aastaseks, ostan oma päris esimese kodu, just sellise, nagu olen seda vaimusilmas ette kujutanud. See ei pea juhtuma siis kohe, kuid ma hakkan astuma selle poole reaalseid samme."

Juba pikemat aega on Anette hoidnud silma peal kinnisvaraarendustel, meeldivatel piirkondadel, kinnisvaraportaalidel ja isegi sõprade kodudel. Just ise uurides ja teema vastu huvi tundes tekib asjast kõige parem arusaam. „Ja mis kõige olulisem: ma julgen unistada, aga teen ka iga päev tööd selle nimel, et neid unistusi päriselt ellu viia," lisab ta.

Mis on esimene samm?

Korteri ostmise ja kodulaenu taotlemise teekond algab oma rahalise seisu ja võimaluste ausast väljaselgitamisest, on sõnad, mis Anette lausub alati ka klientidele.

Tal on peaaegu aegumatu nimekirja teemadest, millesse tuleks süübida.

• Vaata üle enda sissetulekute, kulude ja harjumuste olukord ning mõtestada lahti, millist kodu just sina tulevikus soovid.
• Oluline on mõista, mis toimub kinnisvaraturul, millised on seal hinnad ja sinu võimalused.
• Lisaks tee endale selgeks kõik tehinguga kaasnevad ühekordsed kõrvalkulud, nagu notaritasu, hindamisakt, lepingutasud, kodu sisustamise kulu jms.

Ülevaade neist teemadest loob suurepärase pildi sellest, milliseid kulutusi on vaja oma esimese kodu ostjal teha lisaks sellele, et ta teeb sissemaksu kodulaenu saamiseks.

„Mina olen aktiivselt raha kogunud peaaegu viis aastat ja endale lahti mõtestanud selle enda miksi: miks ma midagi teen, kuhu see mind viib ja mida sellega saavutan?" ütleb Anette. Tema mõtteviis on alati olnud see, et eesmärgi saavutamiseks ei pea tingimata vähem kulutama, vaid pigem leidma võimalusi rohkem teenida. Kuidas neid võimalusi luua, sõltub juba igaühest endast.

Enne LHV-ga liitumist tegeles Anette aktiivselt tantsimise ja treeneritööga. „Olen terve elu olnud seotud võistlustantsuga ning alustasin treenerina juba noores eas," räägib ta. Ka praegu õpetab Anette õhtuti täiskasvanutele ladina tantse. Sellest on välja kasvanud tema enda tantsustuudio Flowé, mis on järjepideva töö tulemusel kujunenud edukaks ettevõtmiseks. Anette on naljatlenud, et ühel päeval ostab ta endale esmalt äripinna ja alles siis kodu.

Lisaks treeningutele tegeleb Anette nädalavahetustel võistlustantsijate soengute ja meikidega ning on pannud käima seltskonnatantsu kursused. Päevasel ajal nõustab ta seega LHV-s kliente kodulaenu teemadel, õhtuti naudib aga tantsu õpetamist. „Kui elus on tegevused, mis annavad energiat ja panevad silma särama, ei tundu ükski päev lihtsalt tööna, vaid võimalusena teha seda, mis päriselt meeldib," leiab Anette.

Kuumakse ei ole ainult arv, selle taga peitub midagi palju olulisemat

Kodulaenu planeerimisel tasub alustada hoopis sellest, kui suurt kuumakset saad sa endale mugavalt lubada. „Tihti küsitakse, kui suure laenu pank mulle annaks. Tegelikult võiks esimene küsimus olla: milline kuumakse sobib minu igapäevaellu ka siis, kui tekivad ootamatud kulud või muutub midagi muud minu elus?" selgitab Anette.

Kui kuumakse on paigas, saab selle põhjal hinnata realistlikku laenusummat. Maksimaalse laenusumma poole püüdmine võib viia olukorrani, kus kuueelarve muutub liiga pingeliseks ja jätab vähe ruumi ootamatusteks.

Noorena laenu võttes tasub mõelda tulevikule, sest esimesena ostetud kinnisvara ei pea olema elulõpukodu. Sageli on noore inimese karjäär alles kujunemisjärgus ja tema sissetulek võib aja jooksul kasvada, näiteks pärast kõrghariduse omandamist ja töökogemuse lisandumist.

„Julgustan noori uurima KredExi käenduse puhul seda, milliseid eeliseid võib hariduse omandamine tulevikus tuua. See ei pea olema kõrgharidus, sobib ka kutseharidus," räägib noori nõustav kodulaenuhaldur Anette. Kõik sellised lisadetailid annavad tulevikus juurde paindlikkust, olgu selleks laenu väiksem sissemakse, kiirem tagasimaksmine, tingimuste ülevaatamine või järgmise kodu ost.

Anette on mõtestanud enda jaoks lahti, milline kuumakse talle sobib, ning jagab peamist küsimusi, mida ta selle otsuse tegemise eel endalt küsis.

• Kas võtan laenu üksi või koos elukaaslasega?
• Kas mul on võimalik kaasata lisatagatis ja teha esimesi samme sellest lähtudes?
• Kas minu soovitud piirkonnas on sobilikke kortereid?
• Kas ma saaksin laenu tagasimakseid teha ka ainult lisasissetulekust?
• Kui suured on kodu ostuga kaasnevad tasud? Kui osta uusarenduse korter, siis tuleb see tavaliselt tühjana. Kas mul on pandud raha kõrvale ka sisustuseks ehk kui palju maksavad lauad, toolid, telekas, köögisisustus ja pesumasin?

Samas ei tasu oma tänaseid otsuseid üles ehitada ainult tuleviku ootustele. Kindlam on lähtuda praegusest tegelikust sissetulekust ja jätta eelarvesse piisav varu. Lisaks tuleks arvestada, et intressimäärad võivad aja jooksul muutuda. See tähendab, et laenu kuumakse ei pruugi jääda kogu laenuperioodi jooksul samaks, vaid võib kasvada.

Mis näitab, et võib olla paras aeg võtta kodulaen?

Ühte kindlat õiget hetke kodulaenu võtmiseks ei ole. Siiski on mõned märgid, mis viitavad, et oled sellele lähedal:

• sul on tekkinud stabiilne sissetulek,
• sa oled suutnud regulaarselt säästa,
• sul on ülevaade oma kuludest,
• sa tead, millises hinnaklassis kodu võiksid endale lubada.

„Sageli ei ole noore inimese esimene kodu lõplik lahendus, vaid vaheetapp. Oluline on, et see oleks tema võimalustega kooskõlas ja toetaks tema elu järgmisi samme, mitte ei piiraks neid," teeb noortesegmendi kodulaenuhaldur Anette teemast kokkuvõtte.

Kui soovid tulla Anette juurde telefoninõustamisele, siis täida palun LHV kodulehel taotlus, et oskaksime kõnes Su küsimustele juba personaalsemalt läheneda. Lisaks märgi taotlusesse kodulaenuhalduri Anette Saiko nimi. Taotluse esitamiseks ei pea sul olema korter välja valitud. Me oleme sinu jaoks olemas ja käime kõik rasked kohad koos läbi.

Täidetud taotlus saada palun mulle aadressile anettes@lhv.ee, et saaksime selle kohe töösse võtta.