Kuidas krediitkaardist maksimum välja võtta?

Eestis oli 2025. aasta märtsikuu lõpu seisuga kasutusel 2,1 miljonit pangakaarti, neist 1,7 miljonit deebet- ja 413 000 krediitkaarti (Eesti Pank). Krediitkaart tähistab sel aastal oma 75. sünnipäeva, samas kui sularaha on kasutatud aastatuhandeid. Deebetkaart on taskus enamikul meist alates kooliõpilastest. Krediitkaarti suhtutakse aga ettevaatlikumalt, sest selle kasutamine seostub tihti võlgu elamisega. Tegelikult võib krediitkaart olla väärtuslik abiline ja finantsinstrument, kui seda targalt kasutada. LHV Panga jaepanganduse juht Annika Goroško selgitab, millistes olukordades võib krediitkaart pakkuda lisaväärtust ja turvatunnet.

Intressivaba periood kuni 40 päeva

Krediitkaart võimaldab kasutada panga raha: selleks taotleb klient pangast krediidilimiiti, mida ta saab tulevikus kasutada oma äranägemise järgi. Kui ta võtab limiidi kasutusele, hakkab kasutatud summa pealt hiljemalt 40 päeva möödumisel kogunema lepingus kokkulepitud intress.

Intressivaba periood kuni 40 päeva tähendab seda, et kui teed krediitkaardiga ostu näiteks:

• 1. septembril, siis pead intressikulu vältimiseks selle summa pangale tagastama hiljemalt 10. oktoobril (ostusumma intressivaba periood on 40 päeva);
• 30. septembril, siis pead intressikulu vältimiseks selle summa pangale tagastama samuti hiljemalt 10. oktoobril (intressivaba periood on 10 päeva).

LHV krediitkaartidel kehtib intressivaba periood nii kaardimaksetele ja internetiostudele kui ka sularaha väljavõtmisele. See annab sulle aega oma kulutuste katmiseks ilma intressikuluta, kui tagastad kasutatud krediidisumma enne järgmist maksepäeva. 40-päevane intressivaba periood ei kehti aga siis, kui teha krediidikontolt ülekanne tavakontole – sel juhul algab intressiarvestus kohe.

Ehkki kõigil LHV krediitkaartidel on 40-päevane intressivaba periood, on intressimäär eri kaartidel erinev. Samuti erinevad iga krediitkaardiga seotud eelised ja lisahüved. Näiteks võib mõnel kaardil olla paremad ostukindlustuse ja teisel soodsamad reisikindlustuse tingimused. Ka partnerpakkumised on kaartidel erinevad.

Oma raha ja krediidilimiidi paindlik kombineerimine

Kui krediitkaart on taskus, ei ole kohustust selle krediidilimiiti kasutada, sest krediitkaardiga seotud kontole saab kanda ka oma raha ja arveldada sellega. Krediidilimiiti võib kasutada ainult vajaduse korral, näiteks suuremat ostu tehes.

Sama nipp võimaldab krediitkaardiga teha isegi suurema ostu, kui krediidilimiit võimaldab: limiiti ületav osa tuleb lihtsalt enne oma krediidikontole kanda, et tekiks n-ö positiivne saldo. Näiteks kui su krediidilimiit on 1000 eurot, aga lennupiletid maksavad 1200 eurot, kannad krediidikontole 200 eurot oma raha juurde ning seejärel ostad selle kaardiga lennupiletid (1000 eurot krediidilimiidi arvelt ja 200 eurot oma rahast).
Sageli kasutavadki krediitkaardi omanikud kaarti nii, et kannavad igal kuul sellega seotud kontole oma raha ja jätavad panga pakutava krediidilimiidi tagavaraks. Teine levinud võimalus on teha suuremad ostud krediidilimiidi arvelt, kuid kanda raha kohe pärast ostu krediidikontole tagasi. Nii saab vältida intressi maksmist.

Toome siia ühe näite. Oletame, et ostad 5. septembril uue diivani hinnaga 1200 eurot. Kuni 10. oktoobrini ei pea sa selle ostu eest kasutatud krediidisummalt intressi maksma. Oktoobri saabudes on sul valida, kas maksta tagasi kogu 1200 eurot või osa sellest või esimestel kuudel kasutatud krediidisummat üldse mitte tagasi maksta. Kui otsustad oktoobris tagasimakset veel mitte teha, siis tuleb sul 10. novembril arvestada esimese intressimaksega. Kui intressimäär on 14% aastas, siis 1200-eurose ostu korral on kuuintress ligikaudu 14 eurot. Kui maksad kasutatud krediidisumma tagasi osamaksetena mõne kuu jooksul, siis väheneb igakuine intressikulu järk-järgult.

Ostukindlustus kaitseb sinu oste

Veebiostlemise kasvutrend ei näi lähiajal mitte vaibuvat, vaid hõlmab aina rohkem olmekaupu, nagu toit, riided ja elektroonika. Internetipõhiseks on muutunud ka paljude teenuste eest maksmine alates meelelahutusest (näiteks kinopiletid) ja terviseteenustest.

LHV Kuld-, Premium ja Platinum krediitkaardi juurde kuuluv ostukindlustus kaitseb selle kaardiga ostetud kestvuskaupu 180 päeva jooksul pärast ostu. See tähendab, et kui toode peaks kasvõi sinu enda süül purunema, aitab kindlustus sul kahju katta.

Suurim kindlustussumma on määratud iga eseme, juhtumi ja kalendriaasta kohta 10 000 eurot aastas ning iga kindlustusjuhtumi kohta kuni 5000 eurot. Tasub meeles pidada, et omavastutus on 30 eurot juhtumi kohta.

Ka veebis osteldes on krediitkaardil eelis. Kui tellid mitu riideeset (näiteks proovimiseks erinevad suurused) ja soovid osa neist tagastada aegsasti enne maksepäeva, ei pea sa oma raha tellimuse alla kinni panema juhul, kui tasud tellimuse eest krediitkaardiga. Nii saad tagada, et maksepäeval tasud oma rahaga juba kindlalt sobivate riideesemete eest.

Kui peaks juhtuma, et kaup ei saabu või ei vasta ootusele ja kaupmehega ei õnnestu probleemi lahendamises kokkuleppele saada, saad algatada tagasinõude protsessi. Kui oled maksnud krediitkaardiga, saad vaidlustuse menetlemise perioodiks automaatse tagasimakse välja lülitada. Sel juhul ei võeta vaidlustatud summat maksepäeval sinu kontolt maha, ja kui vaidlustus on sinu jaoks edukas, saab arvestada kaupmehe tagastuse hoopis tagasimakse katteks. Deebetkaardimakse puhul oleks su oma raha sel perioodil tehingu all kinni.

Arvestada tuleb siiski, et kui krediitkaardimakse korral peaks vaidlustuse menetlemine kestma kauem kui ostule järgneva kuu 10. kuupäevani, siis pärast seda hakatakse kasutatud krediidisummalt arvestama intressi.

Mugav sularaha kasutamine

LHV Panga ja Kantar Emori uuringust selgus, et 2024. aastal kasutas sularaha iga päev kõigest 10% Eesti inimestest. Nüüdseks on LHV krediitkaartidele võrreldes varasemaga lisandunud eelised, mis muudavad mõõdukas koguses sularaha kasutamise mugavamaks ja soodsamaks.

Platinum-, Premium- ja Kuld-krediitkaardiga saab sularaha võtta ükskõik millise Eesti või Euroopa automaadist ilma teenustasuta: Kuld-krediitkaardiga summas kuni 500 eurot ja Premium krediitkaardiga kuni 1000 eurot kuus. Näiteks kui laps läheb klassikaaslase sünnipäevale ja kingituseks on vaja veidi sularaha, saad selle mugavalt ja teenustasuvabalt ka mõne teise panga automaadist välja võtta, kui LHV automaat pole lähedal.

Meenutame, et kuni 40-päevane intressivaba periood kehtib ka sularahatehingutele. See tähendab, et kui jääd teenustasuvaba summa piiresse ja maksad kasutatud summa järgmise kuu 10. kuupäevaks tagasi, ei teki sulle intressi ega teenustasu lisakulu. Me saadame sulle järgmise kuu alguses krediidilimiidi kasutamise kohta meeldetuletuskirja ja soovitame intressi vältimiseks teha tagasikande hiljemalt 10. kuupäeval.

LHV krediitkaartidele saab seadistada automaatse tagasimakse. Sel juhul on sinu ülesanne tagada ainult see, et su krediitkaardiga seotud kontol oleks õigel ajal vajalik summa olemas.

Turvatunne reisimisel alates reisitõrkest rendiautoni

Krediitkaart on reisidel mitmeti kasulik. Paljud krediitkaardid annavad lisaboonuseid, näiteks reisikindlustust, mis võib laieneda ka kaardiomaniku pereliikmetele. Kindlustuspaketti võivad kuuluda tervisekindlustus, pagasikindlustus, reisi katkemise kindlustus, vastutuskindlustus ja kaskokindlustus rendiautoga sõites välismaal.

Lisaks saavad krediitkaardi omanikud kasutada partnerite sooduspakkumisi ning Premium ja Platinum kaart võimaldavad külastada lennujaamade äriklassi ootesaale. Seepärast tasub enne reisi kindlasti järele uurida, millised hüved ja mis tingimustel just su LHV krediitkaardiga kaasnevad. Kogu info leiad LHV kodulehelt.

Krediitkaardiga kaasneva reisikindlustuse teeb eriti mugavaks see, et sul on kindel kindlustuskaitse olemas ka juhul, kui võtad ette ootamatu reisi, näiteks sõidad kallimaga spontaanselt nädalavahetuseks Riiga. Arvesta, et eraldi ostetaval reisikindlustusel võib olla viitaeg, mistõttu ei pruugi see kohe kehtima hakata, ja seni oleksid sa kindlustuskaitseta. Krediitkaardi reisikindlustus kehtib kogu aeg.

Väga kasulikuks võib osutuda veel krediitkaardiga kaasnev reisitõrkekindlustus. Näiteks kui oled lennupiletid mitu kuud varem ära ostnud, aga mõni päev enne reisi jääd haigeks, siis su kehtiv reisitõrkekindlustusega krediitkaart hüvitaks su haigestumise tõttu ärajäänud reisi. Kui sul ei ole haigestumise ajal kehtivat reisikindlustust, siis pärast haigestumist kindlustuslepingu sõlmimine enam seda reisitõrget ei kataks.

Pea meeles vastutustundliku laenamise põhimõtteid

LHV Panga hinnangul näitab tulevik, et kaardikasutuse harjumused muutuvad veelgi nutikamaks ja paindlikumaks. Pangakaart ei kao meie igapäevaelust ja leiab uuenduste najal veelgi suuremat kasutust.

Krediitkaart on kasulik tööriist, mis muudab ostlemise ja reisimise mugavamaks ning turvalisemaks. Samas on tegemist krediidiga, mistõttu tasub oma kulutusi alati realistlikult hinnata ja arved õigel ajal tasuda. Nii saad krediitkaardist maksimumi võtta ilma liigsete kulude ja muredeta. Kui su vajadused on aga tagasihoidlikumad, piisab sageli deebetkaardist.