Как получить максимум от кредитной карты?

По состоянию на конец марта 2025 года в Эстонии использовалось 2,1 миллиона банковских карт, из них 1,7 миллиона дебетовых и 413 000 кредитных карт (Eesti Pank). Кредитной карте в этом году исполняется 75 лет, а наличные деньги используются уже тысячи лет. Дебетовые карты имеются в карманах большинства из нас еще со школьных лет. А вот к кредитным картам люди относятся более осторожно, так как такая карта часто ассоциируется с долгами. На самом же деле кредитная карта может быть ценным помощником и финансовым инструментом, если использовать ее с умом. Руководитель сферы розничного банковского обслуживания LHV Pank Анника Горошко объясняет, в каких ситуациях кредитная карта может принести дополнительную пользу и чувство защищенности.

Беспроцентный период до 40 дней

Кредитная карта позволяет вам пользоваться деньгами банка — для этого клиент подает в банк ходатайство о получении кредитного лимита, который он может в будущем использовать по своему усмотрению. Если он задействует лимит, то с использованной суммы не позднее чем через 40 дней начнут начисляться проценты согласно договору.

Беспроцентный период до 40 дней означает, что если вы, к примеру, совершаете покупку с помощью кредитной карты:

• 1 сентября, то чтобы не платить проценты, вы должны будете вернуть эту сумму банку не позднее 10 октября (беспроцентный период для суммы покупки составляет 40 дней);
• 30 сентября, то чтобы не платить проценты, вы должны будете вернуть эту сумму банку также не позднее 10 октября (беспроцентный период для суммы покупки составляет 10 дней).

Кредитные карты LHV имеют беспроцентный период для оплаты картой и покупок в интернете, а также для снятия наличных. Это дает вам время на покрытие расходов без начисления процентов, если вы вернете использованную сумму кредита до даты следующего платежа. Однако 40-дневный беспроцентный период не распространяется на перевод с кредитного счета на обычный счет — в этом случае начисление процентов начинается немедленно.

Хотя 40-дневный беспроцентный период имеется у всех кредитных карт LHV, процентная ставка варьируется в зависимости от карты. Отличаются также преимущества и бонусы, связанные с каждой кредитной картой. Например, некоторые карты могут иметь лучшие условия по страхованию покупок, а другие — по страхованию путешествий. Партнерские предложения также отличаются в зависимости от карты.

Гибкое сочетание собственных средств и кредитного лимита

Если у вас в кармане кредитная карта, то необходимости использовать ее кредитный лимит нет, ведь на привязанный к этой карте счет вы можете переводить и свои деньги и вести расчеты с их помощью. Кредитным лимитом можно пользоваться лишь в случае необходимости, например для совершения крупных покупок.

Этот же прием позволяет совершать с помощью кредитной карты покупки на большую сумму, чем позволяет кредитный лимит: для этого нужно просто перевести превышающую лимит сумму на кредитный счет, чтобы создать так называемый положительный баланс. Например, если ваш кредитный лимит составляет 1000 евро, а авиабилеты стоят 1200 евро, вы переводите на кредитный счет 200 евро собственных денег, а затем используете карту для покупки авиабилетов (1000 евро из вашего кредитного лимита и 200 евро собственных денег).

И на самом деле владельцы кредитных карт часто пользуются картой так, что ежемесячно переводят деньги на связанный с нею счет, оставляя в качестве резерва кредитный лимит, предлагаемый банком. Еще один распространенный вариант — совершить крупную покупку за счет своего кредитного лимита, но сразу после покупки перевести деньги на кредитный счет. Это позволяет избежать уплаты процентов.

Приведем пример. Допустим, 5 сентября вы покупаете новый диван за 1200 евро. До 10 октября вы не должны платить проценты с суммы кредита, использованного для этой покупки. Когда наступит октябрь, у вас будет выбор: погасить 1200 евро полностью или частично или вообще не погашать сумму кредита, использованного в первые месяцы. Если вы решите не погашать кредит в октябре, то первый платеж по процентам нужно будет сделать 10 ноября. Если процентная ставка составляет 14% в год, то ежемесячный процент с покупки в 1200 евро составит около 14 евро. Если вы будете погашать использованную сумму кредита по частям в течение нескольких месяцев, ежемесячные процентные начисления будут постепенно уменьшаться.

Страхование покупок защитит ваши покупки

Рост числа покупок через интернет, похоже, в ближайшем будущем не снизится, а будет все чаще охватывать потребительские товары, такие как продукты питания, одежда и электроника. В интернет перетекла и оплата широкого спектра услуг, от развлечений (например, билетов в кино) до медицинских услуг.

Страхование покупок, прилагающееся к кредитным картам LHV Gold, Premium и Platinum, защищает товары длительного пользования, приобретенные с помощью этой карты, в течение 180 дней после покупки. Это значит, что в случае поломки товара, даже если это произойдет по вашей вине, страховка поможет покрыть ущерб.

Максимальная страховая сумма составляет в год 10 000 евро на предмет, случай и календарный год и до 5000 евро на каждый страховой случай. Стоит учитывать, что франшиза составляет 30 евро за один случай.

Кредитные карты дают преимущества при совершении покупок в интернете. Заказывая несколько предметов одежды (например, разные размеры для примерки) и собираясь вернуть некоторые из них заблаговременно до даты оплаты, вы не должны тратить на это свои деньги, если вы оплачиваете заказ кредитной картой. Так вы можете быть уверены, что в день оплаты заплатите своими собственными деньгами за одежду, которая вам точно подходит.

Если товар не доставлен или не соответствует вашим ожиданиям и вы не можете договориться с продавцом о решении проблемы, вы можете начать процесс взыскания. Если вы платили кредитной картой, вы можете отключить автоматический возврат средств на время рассмотрения спора. В этом случае спорная сумма не будет списана с вашего счета в день оплаты, и, если спор будет разрешен в вашу пользу, вместо нее может быть зачислен возврат со стороны продавца. При оплате дебетовой картой ваши собственные деньги на этот период будут заблокированы.

Однако обратите внимание, что при оплате кредитной картой, если процедура рассмотрения спора продлится дольше, чем до 10 числа месяца, следующего за покупкой, с суммы использованного кредита будут начислены проценты.

Удобное использование наличных денег

Исследование, проведенное LHV Pank и Kantar Emor, показало, что в 2024 году только 10% жителей Эстонии каждый день пользовались наличными. Кредитные карты LHV теперь предлагают дополнительные преимущества по сравнению с предыдущими картами, делая использование небольших сумм наличных удобнее и выгоднее.

Кредитные карты Platinum, Premium и Gold можно использовать для снятия наличных в любом банкомате в Эстонии или Европе без комиссии: с кредитной картой Gold — до 500 евро, а с кредитной картой Premium — до 1000 евро в месяц. Например, если ваш ребенок идет на день рождения к однокласснику и нужно немного денег на подарок, их очень удобно бесплатно снять в банкомате другого банка, если поблизости нет банкомата LHV.

Но мы напоминаем, что беспроцентный период до 40 дней распространяется и на операции с наличными. Это означает, что если вы не превысите лимит без комиссии и погасите использованную сумму до 10 числа следующего месяца, то проценты или комиссионные начисляться не будут. В начале следующего месяца мы пришлем вам напоминание о кредитном лимите и порекомендуем до 10 числа вернуть недостающую сумму, чтобы избежать начисления процентов.

Для кредитных карт LHV можно настроить автоматические возвратные платежи. В этом случае вам останется только следить за тем, чтобы на счете, привязанном к вашей кредитной карте, в нужное время имелась необходимая сумма.

Безопасность во время путешествий — от срыва путешествия до арендованного автомобиля

В путешествиях кредитная карта пригодится в разных ситуациях. Многие кредитные карты имеют дополнительные бонусы, например страхование путешествий, которое может распространяться на членов семьи владельца карты. Страховой пакет может включать медицинское страхование, страхование багажа, страхование на случай прерывания путешествия, страхование ответственности перед третьими лицами и страхование каско при поездке за границу на арендованном автомобиле.

Кроме того, владельцы кредитных карт могут воспользоваться скидками партнеров, а карты Premium и Platinum открывают доступ в бизнес-залы в аэропортах. Поэтому перед поездкой стоит проверить, какие бонусы и на каких условиях прилагаются к вашей кредитной карте LHV. Всю информацию можно найти на сайте LHV.

Страхование путешествий, прилагающееся к кредитной карте, особенно удобно тем, что у вас будет надежная страховая защита даже в случае незапланированного путешествия, например спонтанной поездки в Ригу на выходные с любимым человеком. Учтите, что страхование путешествий, приобретенное отдельно, может иметь период отсрочки, поэтому может начать действовать не сразу, и до того момента вы не будете застрахованы. А страхование путешествий по кредитной карте действует постоянно.

Также может быть очень полезным и страхование от срыва путешествия, прилагающееся к вашей кредитной карте. Например, если вы купили авиабилеты за несколько месяцев, но за несколько дней до поездки заболели, то кредитная карта с действующим страхованием от срыва путешествия покроет стоимость поездки, в которую вы не сможете отправиться из-за болезни. Если у вас не было туристической страховки на момент болезни, то она не покроет срыв путешествия, если оформить договор страхования после начала болезни.

*Помните о принципах ответственного кредитования''

По мнению LHV Pank, будущее покажет, что люди будут еще умнее и гибче пользоваться картами. Банковская карта не исчезнет из нашей повседневной жизни и по мере появления различных новшеств будет находить все большее применение.

Кредитная карта — это полезный инструмент, с которым совершать покупки и путешествия становится удобнее и безопаснее. И все же это кредит, поэтому всегда стоит реалистично относиться к своим расходам и вовремя оплачивать счета. Так вы сможете получить максимум от своей кредитной карты без лишних затрат и хлопот. Но если ваши потребности более скромны, часто бывает достаточно дебетовой карты.