Прежде чем брать жилищный кредит, поживите несколько месяцев с будущим платежом в пробном режиме

Калькулятор жилищного кредита покажет, какой может быть сумма кредита и ежемесячный платеж, а симуляция жилищного кредита поможет ответить на еще более важный вопрос – насколько будущий дом вписывается в ваш реальный бюджет.

Менеджер по жилищным кредитам молодежного сегмента LHV Анетте Сайко советует еще до выбора жилья несколько месяцев пожить с будущим ежемесячным платежом в пробном режиме. Недавно Анетте вместе с партнером и сама купила жилье и на собственном опыте убедилась, сколько вопросов может возникнуть даже в хорошо знакомом процессе, когда оказываешься в роли клиента.

Что такое симуляция жилищного кредита?

Симуляция жилищного кредита – это не сложная таблица и не официальная оценка банком вашей кредитоспособности, это простой способ проверить свои возможности на практике.

Для начала максимально реалистично оцените общие ежемесячные расходы на будущее жилье. Помимо возможного взноса платежа по кредиту учтите коммунальные платежи, страхование, ремонтный фонд, парковку и т. п. Затем сравните полученную сумму со своими текущими расходами на жилье. Каждый день зарплаты переводите разницу на отдельный счет и делайте это хотя бы несколько месяцев.

Например, если сейчас жилье вам обходится в 600 евро, а платеж по кредиту за будущее жилье и другие расходы в общей сложности составят около 900 евро, откладывайте каждый месяц по 300. Важно переводить эту сумму в начале месяца, а не ждать его окончания, чтобы посмотреть, осталось ли что-нибудь.

Так вы довольно быстро поймете, соответствует ли новый уровень расходов вашему нынешнему образу жизни: сможете ли вы по-прежнему что-то откладывать, заниматься своими хобби и справляться с непредвиденными расходами – или уже на второй месяц бюджет начнет трещать по швам? При жилищном кредите важно не только то, какую сумму готов предоставить вам банк, но и то, при каком ежемесячном платеже вы сами будете чувствовать себя уверенно.

Симуляция будет полезна в любом случае. Если выбранная сумма окажется вам по силам, вы сможете увеличить первоначальный взнос и одновременно создать финансовую подушку. Если выяснится, что бюджет получается слишком напряженным, вы сможете скорректировать свои планы еще до того, как возьмете на себя долгосрочное обязательство – выбрать жилье немного дешевле, подкопить или подумать, какие расходы вы готовы изменить.

Знакомый процесс с точки зрения клиента выглядел совсем иначе

Я три года в качестве менеджера по жилищным кредитам консультирую молодых людей по вопросам покупки их первого жилья, но недавно мы вместе с партнером сами прошли весь этот путь. И хотя по работе я хорошо знала, в каком порядке все происходит, в роли клиента многое все равно оказалось новым.

Мы подали заявления в несколько банков. Я не ожидала, что заполнение всяких форм и добавление выписок со счетов может занять столько времени. В некоторых банках нужно было заверить заявление еще и цифровой подписью. При первом обращении может показаться, будто все уже заранее решено, но на самом деле это пока только этап заявления, а не заключение кредитного договора.

Если вы подаете заявку вместе с партнером, то нужно иметь в виду, что после заполнения своей части одним из заявителей и второй должен подтвердить свои данные. Подтверждение не обязательно поступит сразу же и может прийти только на следующий день, поэтому не нужно подавать заявление по пять раз – иногда достаточно просто немного подождать.

Вскоре пошли предложения. Мне, конечно, было особенно приятно, как быстро и гладко протекало общение с LHV, но весь этот опыт прежде всего еще раз показал мне, насколько важно сравнивать предложения банков комплексно. Стоит учитывать как цифры, так и то, насколько быстро менеджер отвечает на вопросы и насколько понятно объясняет вам процесс. Я советую смотреть на предложение шире, поскольку жилищный кредит берется на длительный срок и за это время может возникнуть необходимость изменить договор, погасить кредит, продать квартиру, оформить страхование жилья и т. п. Так как жилищный кредит связывает вас еще и с повседневным банковским обслуживанием, полезно подумать и об удобстве повседневного пользования банковскими услугами.

Хороший менеджер помогает разобраться, что делать дальше

В процессе мой партнер постоянно спрашивал: «Что теперь? В чем разница между этим и тем? Что нам нужно делать дальше?» – и это совершенно обычные и правильные вопросы. Для менеджера по жилищным кредитам это все повседневная работа, а для клиента может оказаться первым и самым серьезным финансовым решением в жизни.

Поэтому важно, чтобы менеджер не просто отправил предложение, а помог понять и следующий шаг. Мне и самой было интересно и полезно на этот раз оказаться человеком, который ждет звонка менеджера. Я поняла, как много для клиента значит своевременный телефонный звонок – он придает уверенности и дарит спокойствие.

Особенно важно иметь возможность быстро связаться с менеджером, когда квартира уже выбрана. Мне понравилось, что я могла сразу позвонить и быстро обсудить цену продажи, первоначальный взнос и другие изменившиеся детали.

Не меньшую роль играет и профессиональный маклер, который не оказывает дополнительного давления и понимает, что на получение оценочного акта, принятие решения по кредиту и поход к нотариусу нужно время. Нас сопровождала маклер Arco Vara Анжелика Лисова, которая быстро отвечала на вопросы, давала дельные советы и все это время помогала сохранять спокойствие.

Самой долгой оказалась финишная прямая – ожидание оценочного акта и окончательного решения по кредиту. Когда все было готово, мы смогли отправиться к нотариусу и заключить обязательственно-правовой договор. И уже захотелось переезжать.

Начинайте еще до того, как найдете дом своей мечты

Главная польза от симуляции жилищного кредита состоит в том, что она превращает расплывчатое желание в конкретный план и не нужно ждать, пока на портале недвижимости появится идеальная квартира. Начните с того, что рассчитайте общие расходы на будущее жилье, несколько месяцев поживите с ними в рамках нынешнего бюджета и честно оцените свои ощущения.

Если симуляция работает, вы еще и накопите больше средств на первоначальный взнос и увеличите финансовую подушку. Если не работает, это не значит, что попытка оказалась неудачной, – вы получили очень важный ответ еще до того, как взяли на себя обязательство на 20 или 30 лет.

А если появятся вопросы, то стоит поговорить с банком еще на этапе составления планов – при покупке первого жилья можно сразу и не знать всех ответов. Важно не бояться спрашивать, честно оценивать свои возможности и постепенно приближаться к цели – к покупке жилья, которое вам действительно по силам.

Обратите внимание также на статью «5 вопросов, которые следует задать себе перед тем, как взять первый жилищный кредит».