Enne kodulaenu võtmist tee sellele paar kuud proovisõitu

Kodulaenu kalkulaator näitab, kui suur võiks olla laenusumma ja kuumakse. Kodulaenusimulatsioon aitab aga vastata veel olulisemale küsimusele: kuidas tulevane kodu sinu päris eelarvesse sobib?

LHV noortesegmendi kodulaenuhaldur Anette Saiko soovitab enne kodu väljavalimist teha uuele kuumaksele mõne kuu jooksul proovisõitu. Hiljuti ise koos elukaaslasega kodu ostnud Anette sai omal nahal tunda ka seda, kui palju küsimusi võib tuttavgi protsess kliendi rollis tekitada.

Mis on kodulaenusimulatsioon?

Kodulaenusimulatsioon ei ole keeruline tabel ega panga ametlik hinnang laenuvõimele. See on lihtne harjutus, mille saad oma igapäevaelus ise läbi teha.

Kõigepealt hinda võimalikult realistlikult oma tulevase kodu igakuist kogukulu. Lisaks võimalikule laenumaksele arvesta kommunaalmaksete, kindlustuse, remondifondi, parkimise ja muude püsivate eluasemekuludega. Seejärel võrdle summat oma praeguste eluasemekuludega. Kanna vahe igal palgapäeval eraldi kontole ja tee seda vähemalt mõne kuu jooksul.

Näiteks kui sinu praegused eluasemekulud on 600 eurot, aga tulevase kodu laenumakse ja muud kulud oleksid kokku ligikaudu 900 eurot, pane iga kuu 300 eurot kõrvale. Oluline on kanda raha ära kuu alguses, mitte vaadata kuu lõpus, kas midagi juhtus üle jääma.

Nii saad üsna kiiresti teada, kas uus kulutase sobib sinu tänase eluviisiga. Kas saad endiselt säästa, tegeleda hobidega ja tulla toime ootamatute väljaminekutega? Või muutub eelarve juba teisel kuul liiga pingeliseks? Kodulaenu puhul ei ole tähtis ainult see, millise summa pank on valmis andma, vaid ka see, millise kuumaksega tunned end ise kindlalt.

Simulatsioonist on kasu igal juhul. Kui valitud summa on jõukohane, kasvavad samal ajal sinu omafinantseering ja rahaline puhver. Kui selgub, et eelarve jääb liiga pingeliseks, saad enne pika kohustuse võtmist oma plaane kohandada – vaadata veidi soodsamat kodu, koguda kauem või mõelda läbi, milliseid kulusid oled valmis muutma.

Tuttav protsess tundus kliendi rollis hoopis teistsugune

Olen kodulaenuhaldurina noori nende esimese koduni jõudmisel nõustanud kolm aastat, kuid hiljuti läbisin kogu koduostuprotsessi ise koos elukaaslasega. Kuigi teadsin töö tõttu hästi, mis järjekorras asjad käivad, oli kliendi rollis ikkagi palju uut.

Esitasime taotlused mitmesse panka. Ma ei olnud arvestanud, kui palju aega võib kuluda eri vormide täitmisele ja kontoväljavõtete lisamisele. Mõnes pangas tuli taotlus lõpus ka digiallkirjastada. See võib esimesel korral tekitada tunde, nagu oleks juba midagi lõplikult otsustatud, kuigi tegelikult on tegemist alles taotlusega, mitte laenulepingu sõlmimisega.

Koos kaaslasega taotlust esitades tasub teada, et pärast ühe taotleja osa täitmist peab ka teine oma andmed kinnitama. Kinnitus ei pruugi saabuda samal hetkel ja võib tulla alles järgmisel päeval. Seega ei ole vaja hakata taotlust viis korda uuesti esitama, vahel tuleb lihtsalt veidi oodata.

Pakkumised saabusid kiiresti. Mul oli loomulikult eriti hea meel selle üle, kui kiirelt ja sujuvalt kulges suhtlus LHV-ga, kuid kogu kogemus kinnitas mulle eelkõige seda, kui oluline on võrrelda pankade pakkumisi tervikuna. Vaadata tasub nii numbrilisi väärtusi kui ka seda, kui kiiresti saad haldurilt küsimustele vastused ning kui hästi sulle protsessi selgitatakse. Soovitan vaadata pakkumist laiemalt, sest kodulaen on pikemaks perioodiks ja selle aja jooksul võib ette tulla lepingu muutmine, laenu tagastamine, korteri müümine, kodukindlustus jms. Kuna kodulaen seob ka igapäevaarvelduse, siis võiks mõelda ka igapäeva panganduse mugavusele.

Hea haldur aitab teadmatusest järgmise sammuni

Minu elukaaslane küsis protsessi jooksul pidevalt: „Mis nüüd saab?“, „Mis vahe neil asjadel on?” ja „Mida me järgmisena tegema peame?" Need on täiesti tavalised ja õiged küsimused. Kodulaenuhaldurile on protsess igapäevane, kuid kliendi jaoks võib see olla elu esimene ja suurim finantsotsus.

Seepärast on oluline, et haldur ei saadaks ainult pakkumist, vaid aitaks mõista ka järgmist sammu. Ka minu jaoks oli tore ja õpetlik olla seekord ise see inimene, kes halduri kõnet ootab. Sain aru, kui palju elevust ja kindlustunnet võib üks õigel ajal tehtud telefonikõne anda.

Kui korter on juba välja valitud, muutub suhtluse kiirus eriti oluliseks. Mulle meeldis, et sain haldurile kohe helistada ning müügihinna, sissemakse ja muud muutunud detailid kiiresti läbi rääkida.

Samavõrd tähtis on professionaalne maakler, kes ei lisa protsessile survet ning mõistab, et hindamisakt, laenuotsus ja notarini jõudmine võtavad aega. Meie kõrval oli Arco Vara maakler Anzelika Lissova, kes vastas kiiresti, andis asjalikku nõu ja aitas kogu teekonda rahulikuna hoida.

Kõige pikem tundus lõpuspurt: hindamisakti ja lõpliku laenuotsuse ootamine. Kui need olid olemas, saime minna notarisse võlaõiguslikku lepingut sõlmima. Nüüd tahaks juba kolida.

Alusta enne, kui lemmikkodu on leitud

Kodulaenusimulatsiooni suurim väärtus on see, et see muudab umbmäärase soovi päris plaaniks. Sa ei pea ootama, kuni kinnisvaraportaalist vaatab vastu ideaalne korter. Alusta sellest, et arvutad välja tulevase eluaseme kogukulu, proovid seda mõne kuu jooksul oma tänases eelarves ning jälgid ausalt, kuidas sa end tunned.

Kui simulatsioon toimib, oled kogunud juurde nii sissemakset kui ka puhvrit. Kui see ei toimi, ei ole katse ebaõnnestunud – oled saanud väga väärtusliku vastuse enne 20 või 30 aasta pikkuse kohustuse võtmist.

Ja kui küsimusi tekib, tasub pangaga rääkida juba plaani kujunemise ajal. Esimese kodu ostmisel ei pea kõiki vastuseid ette teadma. Oluline on julgus küsida, oma võimalusi ausalt hinnata ja liikuda sammhaaval kodu poole, mis on sulle päriselt jõukohane.

Tutvu ka looga „5 küsimust, mida enne esimese kodulaenu võtmist endalt küsida".