5 вопросов, которые следует задать себе перед тем, как взять первый жилищный кредит

Анетте Сайко является менеджером жилищного кредитования в молодежном сегменте LHV. Последние три года она помогает молодым людям принимать одно из важнейших финансовых решений в жизни — взять свой первый жилищный кредит. Она ежедневно консультирует клиентов по вопросам условий жилищного кредитования, кредитоспособности, собственного финансирования и подготовки к покупке жилья, а также наблюдает за тем, какие вопросы и сомнения чаще всего возникают у молодых людей. Мы собрали пять вопросов, которые, по словам Анетте, обязательно стоит задать себе прежде, чем ходатайствовать о жилищном кредите и приступать к поиску жилья.

Вопрос 1. Что на самом деле проверяет банк на моем банковском счете?

Если кратко, то при оценке условий жилищного кредита банк в первую очередь обращает внимание на стабильность доходов, финансовое поведение и привычки к сбережениям.

Это один из тех вопросов, которые чаще всего задают молодые люди, задумываясь о получении жилищного кредита. Часто также интересуются тем, каковы на самом деле условия жилищного кредита и на что банк больше всего обращает внимание при оценке ходатайства о кредите.

При подаче ходатайства о жилищном кредите доход, безусловно, играет существенную роль, но не менее важно и то, как человек распоряжается своими деньгами в повседневной жизни. Выписка со счета дает банку довольно хорошее представление о том, насколько устойчивым является нынешний образ жизни человека и насколько успешно он сможет справиться с выплатами по кредиту в будущем», — поясняет Аннетте Сайко.

Чаще всего на кредитоспособность могут влиять нестабильный доход, например, испытательный срок или небольшой стаж работы, а также рассрочки, кредитные карты и другие кредитные обязательства. Также банк обращает внимание на то, остаются ли деньги в конце месяца или весь доход регулярно расходуется. Важное значение имеет также способность к сбережению, поскольку регулярное откладывание денег показывает, что человек умеет планировать свои расходы и готов справляться с непредвиденными ситуациями. Напротив, отсутствие сбережений может свидетельствовать о том, что даже небольшие изменения в доходах или расходах в будущем могут вызвать трудности.

Многие молодые люди, подавая ходатайство о жилищном кредите, сосредотачиваются прежде всего на размере своей заработной платы. В действительности же при выполнении условий жилищного кредита важное значение имеет финансовое поведение в целом. Банк хочет быть уверен, что человек справляется со своими повседневными обязательствами и сможет в будущем регулярно погашать жилищный кредит.

«Если вы планируете приобрести жилье в ближайшие годы, вам стоит продемонстрировать стабильное финансовое поведение в течение как минимум 3–6 месяцев. Это означает, что вы избегаете ненужных кредитных обязательств, держите расходы под контролем и последовательно наращиваете свои сбережения. Разумное финансовое поведение не возникает в одночасье, а формируется в результате привычек», — говорит она.

Кроме того, Анетте рекомендует обратить внимание на то, что доход должен быть официальным и прозрачным. Например, при выполнении дополнительных работ следует отдавать предпочтение тем работодателям, которые заключают договор и уплачивают с заработной платы необходимые налоги. Это дает банку уверенность в стабильности доходов и помогает молодому человеку впоследствии подтвердить свою платежеспособность.

Прежде чем приступить к поиску жилья, молодым людям стоит также ознакомиться с различными условиями жилищного кредитования и воспользоваться калькулятором жилищного кредита, который поможет оценить, какая сумма кредита и размер ежемесячного платежа будут реалистичными с учетом их доходов. Хотя калькулятор и дает общее представление, однако окончательное решение банк всегда принимает, исходя из фактического финансового положения человека.

Вопрос 2. Какую сумму кредита можно себе позволить?

Если кратко, то перед покупкой жилья рекомендуется воспользоваться калькулятором жилищного кредита и исходить в первую очередь из посильного ежемесячного платежа, а не из максимальной возможной суммы кредита. Помимо сегодняшнего дохода следует учитывать также будущие изменения, процентные ставки и непредвиденные расходы.

«Я рекомендую прежде всего подумать о том, какой размер ежемесячного платежа вы можете себе позволить без затруднений. Покупка жилья не должна означать, что вся дальнейшая жизнь будет подчинена задаче погашения кредита. В бюджете должно быть отведено место и на сбережения, и на хобби, и на путешествия, и на непредвиденные расходы», — говорит Анетте. Как правило, совокупная сумма всех ежемесячных финансовых обязательств не должна превышать половину нетто-дохода.

Анетте подчеркивает, что банк сознательно оценивает платежеспособность консервативно. Это означает, что учитываются также возможные повышения процентных ставок и изменения экономической ситуации. Поэтому выбор максимально возможной суммы кредита не всегда может быть самым разумным решением.

«При покупке жилья стоит оставить себе пространство для маневра. Если использовать все свои финансовые возможности до последнего евро, то любые непредвиденные расходы или изменение дохода могут оказать слишком сильное влияние на повседневную жизнь Дом должен давать чувство уверенности, а не держать в постоянном напряжении», — поясняет она.

Вопрос 3. Стоит ли покупать жилье в одиночку или вместе с кем-то?

Если кратко, то совместный жилищный кредит и совместная покупка жилья могут повысить вашу кредитоспособность и помочь быстрее обзавестись собственным жильем, однако прежде чем брать на себя совместные обязательства, стоит тщательно обдумать ответственность, потенциальные риски и долгосрочные планы.

У многих молодых людей при покупке первого жилья возникает вопрос: брать ли жилищный кредит в одиночку или совместно с партнером? Покупка жилья вдвоем, как правило, позволяет увеличить кредитоспособность, поскольку в этом случае учитываются доходы двух человек. В то же время это решение касается не только финансов.

«При совместной покупке жилья стоит подумать не только о том, какие возможности это открывает сегодня, но и о том, какие обязательства будут сопутствовать этому в будущем. Оба заемщика несут ответственность за кредит в полном объеме, и это обязательство не исчезает даже в том случае, если в их жизни произойдут неожиданые перемены», — поясняет Анетте.

Поэтому, прежде чем взять совместный кредит, стоит обсудить и более сложные вопросы: как будут распределяться ежемесячные расходы, что будет с жильем, если доход одного из партнеров снизится или если однажды будет принято решение расстаться.

Если брать на себя совместные обязательства с партнером кажется пока слишком серьезным шагом, LHV предлагает молодым людям возможность привлечь к ходатайству о кредите родителя. Такое решение может помочь в ситуации, когда доход молодого человека или его собственное финансирование пока не позволяют получить жилищный кредит в желаемом объеме.

«Это решение не обязательно должно быть принято на всю жизнь. Если доход молодого человека со временем увеличится, а остаток по кредиту уменьшится, родитель впоследствии может быть освобожден от обязательства по кредиту. Благодаря такому решению молодой человек сможет раньше сделать первый шаг на рынке недвижимости, а со временем полностью взять всю ответственность на себя», — говорит Анетте.

Вопрос 4. Стоит ли идти на компромиссы при покупке первого жилья?

Если кратко Первое жилье не обязательно должно быть идеальным. Зачастую разумнее выбрать доступное стартовое жилье, которое по самофинансированию и ежемесячным платежам без проблем впишется в ваш бюджет и поможет сделать первый шаг на рынок недвижимости.

«На порталах недвижимости часто можно увидеть множество разных вариантов, и возникает естественное желание сразу найти себе идеальное жилье. На самом деле, выбирая первое жилье, часто имеет смысл подумать о том, какое решение вам сегодня по карману и поможет сделать дальнейшие шаги», — говорит Анетте.

Самой большой проблемой для молодых людей зачастую является не получение жилищного кредита, а накопление необходимой суммы собственного финансирования. Поэтому при покупке первого жилья часто приходится сознательно идти на компромиссы относительно местоположения, площади или состояния жилья. Хотя поручительство EIS по жилищному кредиту может помочь уменьшить размер необходимого первоначального взноса по жилищному кредиту, следует учитывать, что, помимо самофинансирования, необходимо предусмотреть расходы на нотариальные сборы, акт оценки и обустройство жилья.

Чаще всего приходится идти на компромисс в отношении местоположения, площади или состояния жилья. Иногда это означает выбор квартиры немного меньшего размера, а иногда — жилья в том районе, который изначально вообще не планировалось рассматривать. Важно найти баланс между желаниями и возможностями.

По словам Анетте, при покупке первого жилья стоит рассматривать это решение шире, чем в перспективе ближайших нескольких лет. Карьера, доходы и образ жизни молодого человека со временем могут быстро меняться, а с ними часто меняются и его ожидания в отношении жилья.

«Первое жилье не обязательно должно стать конечной остановкой. Зачастую это первый шаг на рынке недвижимости, то есть т. н. стартовое жилье, которое помогает превратиться из арендатора в собственника и заложить более прочную основу для принятия дальнейших решений в будущем», — поясняет она.

Именно поэтому не стоит ждать идеального момента или идеального жилья. Зачастую важнее всего найти решение, которое посильно уже сегодня, оставляет достаточно пространства для маневра в бюджете и одновременно дает возможность двигаться к своим целям.

Вопрос 5. Как подготовиться к покупке своего первого жилья?

Если кратко: Учитывайте дополнительные расходы на покупку жилья, смело мечтайте о большем и приходите в банк за консультацией лучше раньше, чем позже.

«Часто основное внимание уделяется исключительно цене квартиры и доле собственному финансированию. На самом деле необходимо учитывать также нотариальные сборы, акт оценки, возможный ремонт и обустройство. Покупая свое самое первое жилье, вы очень скоро обнаружите, что, помимо дивана и кровати, понадобятся также кастрюли, постельное белье, пылесос, средств для уборки и десятки других мелочей, расходы на которые в совокупности могут вылиться в довольно крупную сумму», — говорит Аннет.

Однако подготовка не сводится только к расчетам и составлению бюджета.

«Мечтать тоже нужно. На мой взгляд, великие цели всегда рождаются из того, что вы сначала осмеливаетесь их себе представить. Мечты указывают направление, но к цели приходят те, кто каждый день делает небольшие шаги ради ее достижения».

Когда первые приготовления завершены, не стоит ждать идеального момента.

«Многие молодые люди полагают, что обращаться в банк стоит только тогда, когда квартира уже выбрана. На самом деле я рекомендую обращаться за консультацией намного раньше. Так вы лучше поймете свои возможности и сможете делать следующие шаги уже более осознанно».

Если вы хотите более детально определить свои возможности или обсудить условия жилищного кредита, самофинансирование и возможную сумму кредита, забронируйте время для консультации с Анетте, написав ей по адресу anettes@lhv.ee.