В чем польза страхования для квартирного товарищества?

Руководитель отдела продуктов LHV Kindlustus Альвер Кивирюут объясняет, почему отсутствие страховки у квартирного товарищества — это риск, последствия которого в итоге ложатся на всех собственников квартир.

Для квартирных товариществ, взявших кредит, заключение договора страхования обязательно, а вот тысячи других многоквартирных домов по всей Эстонии оказались во власти больших и дорогостоящих рисков. Эти два факта — у подавляющего большинства многоквартирных домов нет кредитов, и значительная часть из них не застрахована — складываются в довольно тревожную картину.

Кредит не берут, гвозди, удерживающие крышу, ржавеют дальше, и при этом даже не страхуются от ущерба из-за шторма, пожара или разрыва труб. Такая, к сожалению, болезненно правдивая ситуация несет серьезную угрозу домам сотен тысяч людей. Расскажу подробнее, почему страхование квартирных товариществ — это необходимая инвестиция, а не расходы.

1. Страхование квартир не покрывает общую часть, принадлежащую товариществу.
Даже если многие собственники квартир заключили договор страхования жилья, это не поможет покрыть все потенциальные убытки в многоквартирном доме. В совместной собственности находятся, например, крыша, лестница, окна, балконы и система отопления дома: все это — ответственность товарищества и требует отдельного страхового покрытия. Для этого и предназначено страхование квартирного товарищества.

2. Повреждения общей части здания могут быть значительными и затронуть сразу многих.
Пожар, шторм или протечка трубопровода могут нанести серьезный ущерб конструкциям и системам многоквартирного дома, находящимся именно в совместном пользовании. Страхование квартирного товарищества поможет товариществу справиться с такими непредвиденными расходами.

Например, во время декабрьского шторма 2025 года существенно пострадали крыши домов, в т. ч. LHV Kindlustus зарегистрировала повреждение солнечных батарей на крыше жилого дома на Хийумаа.

3. Вместе со зданием имеет смысл застраховать инженерные системы, обеспечивающие его работу.
LHV рекомендует страховать не только строительные конструкции, но и инженерные системы. Например, электрические, водопроводные, отопительные, канализационные и вентиляционные системы, а также лифты и солнечные батареи. Застраховать можно также рекламные щиты и вывески, установленные на внешней стене и крыше жилого дома.

Например, жилищное товарищество в Харьюмаа, застрахованное в LHV, обнаружило, что значительно возросло потребление общего электричества. Выяснилось, что компрессор установленного в 2020 году теплового насоса воздух-вода неисправен, вследствие чего отопление работало непосредственно на электричестве. Отремонтировать компрессор не удалось. Тепловой насос воздух-вода пришлось заменить, и это обошлось бы товариществу более чем в 10 000 евро. Благодаря договору страхования товариществу пришлось заплатить всего 300 евро.

4. Страховое покрытие выбирайте по сути, а не только по цене.
Квартирному товариществу нужно решить, что выгоднее — страхование ряда определенных рисков или более широкое комплексное покрытие. Подумайте также, какие дополнительные риски важны с учетом вашего дома и его местоположения.

5. Страховая сумма должна соответствовать восстановительной стоимости здания, особенно после реновации.
LHV рекомендует регулярно оценивать расходы на восстановление многоквартирного дома при текущих ценах на строительство. Поэтому договор страхования всегда следует продлевать после того, как товарищество выполнит крупные работы по реновации или реконструкции, например, такие как модернизация инженерных систем или установка солнечных батарей.

6. Застраховать стоит также надворные постройки и малые строения.
Риски квартирного товарищества не заканчиваются за порогом дома. На территории могут находиться мусорные домики и контейнеры, навесы, игровые площадки, заборы, ворота, шлагбаумы, осветительные и другие конструкции, повреждение или уничтожение которых также влечет за собой расходы для товарищества. LHV рекомендует при страховании имущества товарищества всегда учитывать эти объекты.

7. Страхование ответственности — важная часть страхования квартирного товарищества.
Товарищество несет ответственность за ущерб, связанный с общей долей или территорией. Иск о возмещении убытков может исходить как от третьей стороны, так и от члена товарищества. Например, при ущербе, который причинен внутренней отделке или имуществу квартиры при протечке трубопровода или ливневых стоков на участке, находящемся в совместной собственности, страхование ответственности квартирного товарищества поможет возместить расходы.

Как показывает опыт LHV Kindlustus, страхование ответственности является очень важной частью страхования квартирного товарищества. По статистике LHV, 40% ущерба квартирных товариществ связано со страхованием ответственности. В большинстве случаев ущерб был вызван именно протечкой трубопровода как предмета ответственности товарищества, вследствие чего возник ущерб квартире члена квартирного товарищества.

Страхование квартирного товарищества предназначено не только для товариществ, которые получили кредит или недавно провели реновацию. Оно адресовано всем товариществам, которые хотят, чтобы непредвиденный несчастный случай не привел к чрезмерным выплатам или напряженности в отношениях между соседями.

В конечном итоге все сводится к ответственному управлению и осознанному снижению рисков. Страхование квартирного товарищества — это не просто статья расходов в бюджете, а обеспечивающая душевное спокойствие единая сеть безопасности для здания и имущества людей, которые в нем проживают.

Без страховки устранение последствий неожиданного происшествия может означать затраты в десятки или даже сотни тысяч евро, которые распределяются между всеми собственниками квартир. Это удар, который можно предотвратить.

Не дожидайтесь, пока случится несчастье. Оцените риски своего квартирного товарищества и запросите страховое предложение уже сегодня — это один из самых важных шагов, которые вы можете предпринять для защиты своего дома и сообщества.