Совет от Анники Горошко: как выгодно использовать деньги, которые высвободились после отмены «налогового горба»?

Вступившее в силу в начале года изменение налогообложения — отмена так называемого налогового горба — принесло многим жителям Эстонии до 154 евро в месяц дополнительно. Анника Горошко, руководитель сферы розничного банковского обслуживания LHV, подчеркивает, что влияние этого изменения в первую очередь зависит от того, будет ли дополнительный доход направляться сознательно — или незаметно уйдет на повседневные расходы.

С 2026 года сумма не облагаемого налогом дохода одинакова для всех: 700 евро в месяц, или 8400 евро в год. «Отныне для каждого годовой доход выше 8401 евро облагается подоходным налогом по ставке 22%. Если учесть максимальный не облагаемый налогом доход и взнос во вторую пенсионную ступень в размере двух процентов, это может означать увеличение чистой зарплаты до 154 евро в месяц», — объясняет Горошко. Чтобы точно оценить свой нетто-доход, она рекомендует использовать надежные калькуляторы заработной платы, соблюдая осмотрительность при вводе личных данных.

Нужно также решить, будет ли не облагаемый налогом доход учитываться ежемесячно или возвращаться по декларации о доходах. «Оба эти варианта возможны и в новой системе; подходящее решение зависит от структуры доходов человека», — говорит Горошко. Но не забывайте, что не облагаемый налогом доход можно использовать только один раз, а если у вас несколько источников дохода, то, возможно, вам придется доплатить подоходный налог.

Тем, кто планирует брать кредиты в банке, важно знать, что банк в своих решениях о кредитовании исходит из регулярного ежемесячного чистого дохода. «Если возврат подоходного налога поступает раз в год, он не является постоянным доходом и не учитывается при оценке кредита», — отмечает Горошко.

Не дайте мелким расходам поглотить дополнительный доход

Горошко рекомендует использовать это как возможность пересмотреть свои ежемесячные расходы и поставщиков услуг. «Небольшое повышение цен, пара евро там и тут, в долгосрочной перспективе может существенно повлиять на бюджет. Поэтому стоит время от времени пересматривать, у кого вы покупаете телекоммуникационные, энергетические и банковские услуги».

Хотя жители Эстонии очень лояльны к своим банкам, следя за конкурентами, вы можете выиграть по деньгам. «Посмотрите, предлагает ли ваш нынешний банк наилучшие условия по повседневному обслуживанию, сберегательным счетам и инвестициям, а также по кредитам и карточкам. Сэкономить можно как на комиссионных, так и за счет рефинансирования кредитов».

Накопление и финансовая подушка обеспечат уверенность

Дополнительный доход может стать для вас хорошей возможностью укрепить свой финансовый фундамент. «Если у вас есть потребительские кредиты или рассрочка платежей с высокой процентной ставкой, подумайте, можно ли их погасить поскорее. Также очень важно иметь фонд спокойствия: он защитит вас от непредвиденных расходов и снизит стресс, связанный с деньгами», — объясняет Горошко.

Автоматизация помогает вести стабильные накопления. Например, округление платежей по карточкам или постоянное платежное поручение для перевода денег на сберегательный счет в день зарплаты. Таким образом за месяц может накопиться на удивление значительная сумма. Сформулируйте цель — будь то фонд спокойствия, поездка, первоначальный взнос за жилье или долгосрочная инвестиция.

При разумном использовании дополнительный доход от отмены «налогового горба» может значительно повысить ваше чувство финансовой безопасности. Небольшие, но последовательные шаги, будь то постоянное платежное поручение самому себе, отчисления в пенсионный фонд или снижение кредитной нагрузки, в долгосрочной перспективе принесут лучший результат, чем любое импульсивное решение. «Повседневных расходов и потребностей всегда много, а то, что поддержало бы нас в будущем, мы часто откладываем на потом. И девиз «один раз живем», несомненно, звучит привлекательнее, чем «подумай о пенсии»», — говорит Горошко. Но если мы действительно живем один раз, хотим ли мы провести эту жизнь беспокоясь о деньгах? Скорее всего, нет.