Эра цифрового накопления: старая добрая свинья-копилка теряет актуальность?

Почти каждый работающий в Эстонии банк предлагает возможность округлять сумму до ближайшего евро при оплате карточкой и переводить разницу прямо на свой накопительный счет. Во всем мире эта услуга известна как «round-up savings» или «roundups». Это работает как цифровая копилка – небольшие суммы со временем превращаются в довольно приличные сбережения. Сколько же получится накопить в реальности и как сделать так, чтобы это приносило максимальную пользу?

«Накопление требует определенной решимости и самодисциплины – каждый хотел бы иметь сбережения, чтобы чувствовать себя увереннее в нестабильные времена, но это не всегда получается. Прелесть автоматической системы в том, что для вашего кошелька суммы незаметны, а привычка вырабатывается как бы сама собой», – объясняет руководитель сферы розничного банковского обслуживания банка LHV Анника Горошко.

По ее словам, за год к программе Накопительного счета LHV присоединилось более 35 000 человек: «Мы видим, что почти 40% владельцев счетов активировали микронакопление, то есть округление до целого евро при оплате карточкой. Это значит, что, если ваш счет в магазине составляет, например, 5,65 евро, 35 центов автоматически отправляются на ваш накопительный счет. За год было совершено более 3,4 миллиона платежей, в результате чего на счете одного клиента накопилось в среднем 215 евро. Были и такие клиенты, которым благодаря микронакоплению удалось отложить до 4 500 евро», – отметила Горошко.

Цель укрепляет мотивацию

Одно из основных правил финансовой грамотности гласит: экономить легче, если у вас есть конкретная и реалистичная цель. Если вы откладываете деньги с определенной целью, например на путешествие, первый взнос за новое жилье или на черный день, вам будет проще придерживаться своего плана.

Современные банковские решения позволяют установить для Накопительного счета цель и следить за ее достижением в режиме реального времени. Чаще всего клиенты ставят цели в декабре, июне и августе, т. е. в начале нового или учебного года или же на смене сезонов.

«Самая популярная цель – создание резервного фонда на случай непредвиденных расходов. Это разумно, поскольку в то же время потенциально закладывается основа вашей финансовой свободы», – отметила Горошко. «По статистике, эта цель наиболее популярна среди женщин в возрасте 27 и мужчин в возрасте 34 лет».

Кроме того, жители Эстонии копят на путешествия, покупку жилья или автомобиля, учебу, улучшение здоровья или просто на покупки. «Не бывает правильных и неправильных целей. Главное – уметь целенаправленно копить и использовать деньги. Мы видим, что этой возможностью пользуются клиенты всех возрастов: самому младшему из них меньше года, за него сбережения делает один из родителей, а самому старшему – 101 год. Однако наиболее популярно это решение среди молодых людей, особенно в возрасте 25 лет», – рассказала Горошко.

Как увеличить свои сбережения?

Хотя многие клиенты откладывают деньги на Накопительный счет с помощью автоматического микронакопления и постоянных платежных поручений, статистика показывает, что самые крупные взносы по-прежнему делаются вручную.

«Очень просто настроить ежемесячный автоматический платеж на свой счет в день зарплаты, чтобы переводить деньги, оставшиеся перед очередной зарплатой, или неожиданные поступления. В банковском приложении это делается в несколько касаний, и нет необходимости открывать отдельный сберегательный счет», – объясняет Горошко.

Сберегательные решения могут быть разными: главное отличие Накопительного счета от, например, срочного вклада в том, что с Накопительного счета можно снять деньги немедленно или на следующий день. Это можно сделать частично или полностью, не прекращая договор. Хотя на первый взгляд процентные ставки могут показаться скромными, они ускоряют достижение цели. Возьмем, к примеру, накопление первоначального взноса для покупки жилья: чтобы купить двухкомнатную квартиру в хорошем состоянии в Таллинне за 120 000 евро нужен первый взнос в размере 15 % от стоимости квартиры, 18 000 евро. Откладывая на Накопительный счет 285 евро в месяц, при ставке в два процента необходимая сумма накопится за пять лет. Однако без процентов для достижения своей цели с той же суммой платежа вам понадобилось бы на три месяца больше.

6 советов, как извлечь максимальную выгоду из Накопительного счета

1. Привычка и последовательность
Помимо накопления центов на счету с каждой покупкой, откладывайте фиксированную сумму каждый месяц. Это может быть 5, 25 или 300 евро. Главное – постоянство. Маленькие суммы создают привычку, большие шаги приближают достижение цели. Переводите на Накопительный счет сэкономленные деньги – например, стоимость не купленного кофе или пирожного.

2. Сначала заплатите себе
В день зарплаты в первую очередь откладывайте деньги на обеспечение своего будущего и только потом оплачивайте другие расходы. Если деньги поступают на Накопительный счет автоматически, у вас не будет соблазна потратить их раньше времени. Автоматические постоянные платежные поручения также помогают наладить дисциплину и упрощают накопление.

3. Неожиданные поступления
Возьмите за правило переводить хотя бы часть нерегулярных доходов, таких как премия, возврат подоходного налога или другой доход, непосредственно на Накопительный счет.

4. Храните свои накопления отдельно от сумм на повседневные траты
Большое преимущество Накопительного счета – гибкость и возможность снять деньги в любой момент. Договоритесь сами с собой, что эти деньги нельзя просто потратить, они предназначены для чрезвычайных расходов или конкретной цели.

5. Поставьте перед собой цель и наслаждайтесь ее достижением
Если накопление взноса на жилье кажется вам недостижимой мечтой, то исследования показывают, что накопление может вызывать привыкание в хорошем смысле этого слова. Наблюдая, как ваши деньги растут, а не тают, вы испытываете удовлетворенность от достижения определенного успеха, а это повышает качество жизни.

6. Используйте проценты с умом
Внимательно изучите предложения для клиентов LHV. Например, для клиентов LHV Premium процентная ставка всегда выше, и с большей суммы вы будете получать больше процентов.