Как формируется стоимость карточных платежей для торговца?

На цену карточных платежей влияет несколько факторов, поэтому продакт-менеджер по приему платежей LHV Мартин Кютт подробно объясняет, из чего складывается эта цена и что нужно знать торговцу при выборе модели ценообразования.

В процессе обработки карточных платежей важно различать роли: в этом процессе участвуют торговец, предоставляющий торговцу платежные услуги банк (то есть принимающая сторона) и банк, выпустивший платежную карту.

Четвертая сторона в процессе платежа — это обработчик платежей, и эту функцию выполняет либо сам банк торговца, либо он покупает ее в качестве услуги. Обработчик платежей является техническим звеном между торговцем, банком торговца, банком-эмитентом карты и карточными сетями.

Как формируются компоненты цены?

При оплате картой существует три компонента расходов:

1. плата за обработку,
2. плата за посредничество,
3. плата за обслуживание банка торговца (например, LHV).

Плата за обработку — это, говоря проще, технические расходы, которые связаны с обработкой транзакции. Она включает в себя связанные с транзакцией расходы, которые несут банк, обработчик платежа и карточные сети (Visa, Mastercard). Большую часть этой суммы банк перечисляет своим партнерам.

Размер платы за посредничество устанавливают карточные сети. Эту плату с торговца взимает банк, предоставляющий платежные услуги, и перечисляет ее банку, который выпустил банковскую карту клиента, совершившего покупку в магазине. Плата за посредничество мотивирует банки выпускать карты. Размер платы зависит от типа карты, которую использует клиент для оплаты: при оплате кредитной картой и корпоративной картой она выше, а при оплате дебетовой картой и частной картой — ниже.

Третьим компонентом платы является плата за обслуживание, которая представляет собой маржу банка, оказывающего торговцу платежные услуги. Если большую часть платы за обработку и всю плату за посредничество банк торговца перечисляет партнерам, то плата за обслуживание остается у банка. Плата за обслуживание покрывает расходы на оплату труда команд по поддержке продукта, а также часть межбанковских расходов. Все, что остается после этого, является прибылью банка.

Какие модели ценообразования можно выбрать?

Торговцу предлагаются две модели ценообразования: Interchange ++ и смешанное ценообразование (англ. blended price).

ценовая модель Interchange++ означает, что банк договаривается с продавцом о плате за обслуживание банка торговца. В договоре указывается, что размер платы за обработку и платы за посредничество может изменяться.

Для примера можно привести параллель из повседневной жизни: эта модель ценообразования похожа на биржевой пакет электроэнергии. Она подходит для торговца, который ценит большую гибкость и готов смириться с тем, что ему будет сложнее прогнозировать общие затраты.

Во втором случае, при модели смешанного ценообразования, банк и торговец договариваются о проценте платы за обслуживание банка. Независимо от того, какой картой расплачивается клиент и в какой стране она была выпущена, плата за обслуживание банка всегда взимается по одной фиксированной ставке. На рынке распространены два варианта: банк взимает определенный процент в качестве платы за обслуживание или определенный процент плюс абсолютную сумму за каждую транзакцию. Поскольку расходы банка зависят от суммы платежа клиента и, как правило, в процентном отношении затраты при меньшей сумме транзакции выше, модель «процент + фиксированная сумма» часто используется в сферах бизнеса, где большинство транзакций осуществляется на небольшие суммы.

Модель смешанного ценообразования напоминает логику фиксированного пакета электроэнергии. Это простая и понятная модель, при которой одинаковый процент платы за обслуживание применяется ко всем транзакциям. Прежде чем предложить торговцу смешанное ценообразование, банк анализирует его профиль и рассчитывает усредненную цену. Поэтому эта ценовая модель может оказаться для торговца немного более затратной.