Условия страхования платежей по кредиту

Действуют с 01.06.2025

В условиях страхования кредитов LHV описаны защита кредитных обязательств, действия при наступлении страхового случая и принципы возмещения ущерба.

Страхование кредита LHV - это страхование от финансового ущерба, которое защитит заемщика в случае непредвиденных обстоятельств, препятствующих погашению кредита. Страховая защита включает потерю заемщиком работы и временную нетрудоспособность, когда в силу страхового случая застрахованное лицо не может выполнять обязательства по кредитному договору.

Частями договора страхования являются страховой полис (далее – полис) и настоящие условия страхования кредитов (далее – условия). До уплаты первого страхового взноса полис считается страховым предложением, а после уплаты становится документом, подтверждающим заключение договора страхования. В полисе указывается страховая сумма предмета страхования и период собственной ответственности (период, в течение которого страхователь несет ответственность за выплаты в погашение кредита самостоятельно). Прежде чем заключить договор страхования, страхователь должен убедиться, что указанные в предложении данные верны и объем страховой защиты соответствует его потребностям, а также ознакомиться с условиями.

Страховщиком является компания AS LHV Kindlustus (далее — LHV).

Страхователем является указанное в страховом полисе лицо, заключающее договор страхования с LHV.

Застрахованным лицом является указанный в полисе заемщик.

Контактные данные страховщика

Служба поддержки клиентов
Пн–Пт 9:00–17:00
699 9111
kindlustus@lhv.ee
lhv.ee

Рассмотрение ущерба
Пн–Пт 9:00–17:00
680 1122
kahjud@lhv.ee
lhv.ee

Понятия

Врач – это лицо, зарегистрированное в регистре медицинских работников, имеющее законное право заниматься медицинской практикой и независимое от застрахованного лица.

Договор страхования с автоматическим продлением – это годовой договор страхования, который ежегодно продлевается на следующий страховой период, если стороны договора не пожелают его изменить или расторгнуть.

Возмещение – это сумма компенсации со стороны LHV застрахованному лицу ежемесячного платежа по кредиту.

Предел возмещения – это максимальная сумма, в пределах которой LHV компенсирует ущерб от страхового случая. Предел возмещения может быть установлен для конкретного события или риска.

Случай ущерба — неожиданное событие, повлекшее за собой финансовый ущерб. Случай ущерба не обязательно является страховым случаем.

Страховой случай — оговоренное в условиях событие, при наступлении которого LHV должен исполнить свое договорное обязательство. Несколько случаев ущерба в результате одного и того же неожиданного и непредвиденного события считаются одним страховым случаем.

Страховая защита — обязанность LHV в рамках условий выплатить страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в полисе, или иным образом исполнить договор страхования.

Период страхования — период, по наступившему в течение которого страховому случаю LHV возмещает ущерб.

Страховая сумма — это указанная в полисе денежная сумма, в пределах которой LHV возмещает ущерб от страхового случая. Страховой суммой является сумма ежемесячного платежа по кредиту.

Страховая стоимость – это фактическая стоимость кредитных обязательств на момент наступления страхового случая.

Компенсация – это пособие работодателя по сокращению штата, пособие по сокращению Эстонской кассы по безработице или любая другая денежная компенсация, выплачиваемая при прекращении трудовых отношений.

Кредитный договор – это договор между страхователем и кредитором, по которому кредитор предоставил страхователю кредит с обязательством его погашения.

Ежемесячный платеж по кредиту – это частичный платеж по кредиту, состоящий из суммы основного долга и процентов. Страхователь выплачивает кредитору ежемесячные взносы по кредиту регулярно, в указанный в кредитном договоре срок. Внеочередные платежи по погашению кредита страхуются в пределах суммы платежа. В случае кредита с остаточным платежом последний остаточный платеж не рассматривается как ежемесячный платеж.

Период собственной ответственности – это период после возникновения ущерба, за который возмещение не выплачивается.

Период ожидания – это период после вступления в силу договора страхования, в течение которого страховая защита не действует. Для договора с автоматическим продлением период ожидания применяется только при заключении первого договора страхования.

Трудовые отношения – это трудоустройство застрахованного лица в Эстонии на неопределенный срок или на срок не менее 13 месяцев по трудовому договору, договору госслужащего или члена правления, предусматривающему рабочую неделю продолжительностью не менее 20 часов.

Больничный лист – это выданный врачом застрахованному лицу больничный лист по болезни или по уходу за ребенком в возрасте до 18 лет (включительно).

Страховая защита

Виды страховой защиты, предусмотренные договором страхования, указываются в полисе.

  1. Потеря работы

  2. Страховыми случаями являются произошедшие в страховой период потеря дохода в результате потери работы, если причиной является:

    1. непредвиденное прекращение трудовых отношений по инициативе работодателя, по независящим от застрахованного лица причинам или в связи с состоянием его здоровья;
    2. досрочное прекращение трудовых отношений по решению высшего органа управления работодателя, если застрахованное лицо является членом органа управления или контроля компании и договор расторгнут не по собственному желанию застрахованного лица и не по соглашению сторон;
    3. чрезвычайное расторжение срочного трудового договора по инициативе работодателя.

  3. Не подлежитстрахованию:

    1. потеря работы или получения уведомления об этом до заключения договора страхования, во время испытательного срока или периода ожидания, в том числе когда известно о ликвидации компании или подразделения, но уведомление о сокращении еще не получено;
    2. потеря работы по состоянию здоровья, если застрахованное лицо лишилось работы по состоянию здоровья, однако подозрение на заболевание возникло еще до заключения договора страхования, в связи с чем был назначен прием у врача или амбулаторное обследование в целях диагностики, а также если застрахованное лицо не соблюдало назначенный врачом план лечения;
    3. прекращение срочного трудового договора в очередном порядке и/или непродление его на новый срок;
    4. прекращение трудовых отношений по причине, зависящей от застрахованного лица (за исключением состояния здоровья), по его собственному желанию или по соглашению сторон;
    5. деятельность предпринимателя – физического лица или ее приостановка;
    6. прекращение трудовых отношений по инициативе работодателя, если член наблюдательного совета или правления работодателя является близким родственником застрахованного лица (включая супруга, родителя, ребенка, брата, сестру), за исключением случая банкротства компании;
    7. уход застрахованного лица на пенсию по старости;
    8. потеря работы в случае, если застрахованное лицо не встало на учет в качестве безработного в Эстонской кассе по безработице;
    9. потеря работы в связи с уголовным преследованием или решением суда.

  4. Период ожидания для страхования от потери работы составляет 90 дней со дня вступления в силу договора страхования. Если на момент оформления договора страхования застрахованное лицо является безработным, период ожидания начинается со дня его поступления на работу.

  5. Принципы возмещения при потере работы

    1. Днем наступления страхового случая является день, следующий за последним днем трудовых отношений.
    2. Если трудовые отношения прекращаются до окончания установленного законом срока уведомления, страховой случай считается наступившим в последний день этого срока.
    3. Если застрахованному лицу выплачивается компенсация в связи с прекращением трудовых отношений, днем наступления страхового случая считается день, следующий за последним днем периода компенсации. Период компенсации рассчитывается путем деления суммы компенсации на среднемесячную сумму заработной платы за последние шесть месяцев.
    4. Страховое возмещение выплачивается за период, превышающий срок собственной ответственности, но не более чем за 12 месяцев.
    5. При наступлении страхового случая по расторжению срочного трудового договора возмещение выплачивается за период до конца срока действия трудового договора, но не более, чем за 12 месяцев.
    6. Если период возмещения короче одного месяца, страховое возмещение составляет сумму ежемесячного платежа по кредиту или ее пропорциональную часть.
    7. За время, в течение которого застрахованное лицо не было зарегистрировано в качестве безработного в Эстонской кассе по безработице, страховое возмещение не выплачивается.
    8. Выплата страхового возмещения прекращается, когда застрахованное лицо снова поступает на работу.

  6. Временная нетрудоспособность

  7. Страховой случай – это временная нетрудоспособность, возникшая в период страхования и продолжающаяся более 30 дней. Временная нетрудоспособность подтверждается выданным врачом больничным листом по болезни или травме застрахованного лица или его несовершеннолетнего ребенка, не позволяющим застрахованному лицу выполнять свои обычные трудовые обязанности или другую работу.

  8. Страхованию не подлежат:

    1. период нетрудоспособности, когда застрахованное лицо продолжает работать и его доход не сокращается;
    2. временная нетрудоспособность в связи с заболеванием или травмой, наступившими до вступления договора страхования в силу, в том числе если больничный лист выдан после заключения договора страхования, но обусловившее его заболевание или травма подозревались еще до заключения договора и, например, был назначен прием врача или амбулаторное обследование;
    3. временная нетрудоспособность, вызванная уходом за другим родственником, не являющимся ребенком застрахованного лица в возрасте до 18 лет (включительно);
    4. нетрудоспособность в связи с беременностью и родами, за исключением случаев осложнений, подтвержденных медицинскими документами;
    5. карантин, самоизоляция и случаи, связанные с эпидемией или пандемией (кроме эпидемий гриппа).

  9. Принципы возмещения при временной нетрудоспособности

    1. Днем наступления страхового случая считается день выдачи больничного листа.
    2. Страховое возмещение выплачивается за период, превышающий срок собственной ответственности, но не более чем за 12 месяцев.
    3. Если период возмещения короче одного месяца, страховое возмещение составляет сумму ежемесячного платежа по кредиту или ее пропорциональную часть.
    4. Страховое возмещение выплачивается при условии, что застрахованное лицо не работает.

  10. Общие принципы возмещения

  11. При наступлении страхового случая LHV возмещает застрахованному лицу финансовый ущерб, если застрахованное лицо вследствие страхового случая не способно выполнять свои обязательства перед кредитором по кредитному договору.

    1. LHV выплачивает страховое возмещение по завершении процедур по определению его размера после наступления страхового случая.
    2. LHV принимает решение о возмещении в течение десяти рабочих дней с момента получения всей необходимой информации о случае и размере ущерба. Если по не зависящим от LHV причинам установить полный размер ущерба не удается, LHV в первую очередь возмещает ущерб, размер которого установлен однозначно. LHV может по уважительным причинам продлить срок принятия решения.
    3. LHV не обязан выплачивать возмещение сверх страховой суммы или лимита возмещения, указанных в полисе. Кроме того, возмещение не может превышать фактическую сумму ущерба, в том числе если страховая сумма превышает страховую стоимость на момент страхового случая или одновременно произошло несколько страховых случаев. Если в полис внесено несколько застрахованных лиц и одновременно происходит несколько страховых случаев, общая сумма возмещения по всем страховым случаям и застрахованным лицам не может превышать размера обязательств по кредитному договору.
    4. Обязательство LHV по возмещению ущерба заканчивается по прекращении действия кредитного договора.
    5. LHV компенсирует застрахованному лицу взносы по кредиту, которые подлежащими уплате с момента извещения об ущербе или с момента, когда случай начинает считаться страховым случаем, если это происходит позже. По договоренности получателем возмещения может быть и кредитор.
    6. Если LHV должен возместить ежемесячный платеж по кредиту за период менее месяца, возмещение начисляется за пропорциональное количество дней в этом месяце.
    7. Лимит возмещения по всем требованиям на одно застрахованное лицо составляет 24 ежемесячных платежа по кредиту в течение пяти лет.
    8. LHV может зачесть выплачиваемое страховое возмещение против подлежащего уплате страхового взноса другого требования, на которое он имеет право по договору, даже если он должен выполнить обязательство по договору перед третьим лицом, не являющимся страхователем.
    9. Даже если вся сумма страхового возмещения за период страхования уже выплачена, у LHV сохраняется право на страховые взносы в текущем страховом периоде.

  12. Общие исключения

  13. LHV не возмещает ущерб, прямо или косвенно вызванный следующими событиями, причинами или последствиями.

    1. Пени и неустойки
      Пени и неустойки за просрочку платежей по кредиту.
    2. Употребление алкоголя, наркотиков и токсических веществ
      Страховой случай, вызванный употреблением алкоголя, наркотических, психотропных или токсических веществ либо лекарств, не назначенных врачом.
    3. Страхового случай, вызванный намеренно
      Страховой случай, намеренно вызванный застрахованным лицом, включая намеренное нанесение травмы, попытку самоубийства, участие в уголовном преступлении или пособничество и подстрекательство к нему.
    4. Операции и манипуляции, не имеющие медицинских показаний и не назначенные врачом
      Случаи, связанные с пластической и косметической хирургией, другими эстетическими процедурами и татуировками, а также с лечением их осложнений.
    5. Венерические заболевания, ВИЧ и СПИД
      Заболевания, передающиеся половым путем, ВИЧ и СПИД и вызванные ими заболевания.
    6. Страховой случай в результате террористического акта, военных действий или вооруженного конфликта
      Террористические акты, военные действия, политические вооруженные конфликты, восстания, гражданские беспорядки и аналогичные чрезвычайные положения.

  14. Действия в случае ущерба

  15. При наступлении случая ущерба застрахованное лицо или, при необходимости, член его семьи должны:

    1. принять меры по предотвращению или сокращению дальнейшего ущерба;
    2. при первой возможности известить LHV о наступлении страхового случая;
    3. следовать распоряжениям LHV;
    4. представить LHV достоверную и полную информацию об обстоятельствах возникновения ущерба;
    5. учитывать, что в целях установления обстоятельств страхового случая LHV может затребовать у застрахованного лица документы, а также устные или письменные пояснения;
    6. в случае потери работы встать на учет в Кассе по безработице в качестве безработного и уведомить об этом LHV;
    7. подтвердить нетрудоспособность, предъявив выданный врачом больничный лист.

  16. Обязанности страхователя и застрахованного лица

  17. Страхователь обязуется:

    1. уведомить застрахованное лицо о заключении договора страхования в его пользу и ознакомить его с этим договором, включая страховую защиту и условия, а также разъяснить ему следующие из этого договора права и обязанности;
    2. уплачивать страховые взносы в размере и в сроки, указанные в договоре страхования.

  18. Застрахованное лицо обязано:

    1. уплачивать страховые взносы сверх размера, согласно условиям возложенного на страхователя;
    2. сообщить LHV о страховом случае немедленно после его наступления или момента, когда о нем стало известно;
    3. представить в LHV документы и пояснения, затребованные LHV для установления обстоятельств возникновения ущерба, которые подтверждают наступление страхового случая. Например, в случае потери работы ежемесячно присылать документ Эстонской кассы по безработице, подтверждающий его статус безработного;
    4. делать все от него зависящее для предотвращения наступления страхового случая и повышения страхового риска, а также для сокращения потенциального ущерба;
    5. уведомить LHV о снятии с учета в качестве безработного, о прекращении временной нетрудоспособности или поступлении на работу;
    6. вернуть LHV полученное страховое возмещение, если после возмещения ущерба выяснятся обстоятельства, исключающие возмещение, либо ущерб будет возмещен третьим лицом;
    7. предоставить LHV возможность выяснить обстоятельства страхового случая, чтобы установить размер ущерба и ответственных за ущерб лиц, а также при необходимости привлечь к этому экспертов.

  19. Обязательства LHV

  20. LHV обязан:

    1. получив сообщение об ущербе, незамедлительно приступить к рассмотрению страхового случая и установить размер подлежащего возмещению ущерба;
    2. получив извещение об ущербе, сообщить застрахованному лицу, какие документы нужно представить в LHV для установления причин и размера ущерба;
    3. вынести решение о возмещении ущерба или отказе в возмещении в течение десяти рабочих дней с момента поступления всех требуемых документов, установления размера ущерба и обстоятельств его возникновения;
    4. возместить ущерб от страхового случая или выплатить оговоренную денежную сумму, разом либо частями, или иным оговоренным образом выполнить договор страхования. LHV обязан выплатить страховое возмещение в течение десяти рабочих дней после получения всех необходимых документов и выяснения оснований для выплаты. Если LHV задерживает выполнение денежного обязательства, он обязуется уплатить пеню по ставке, установленной Обязательственно-правовым законом;
    5. отказать в выплате страхового возмещения, если в отношении получателя платежа действует соответствующая международная финансовая санкция, установленная на основании резолюций ООН или соответствующих правовых актов Европейского союза либо Эстонской Республики.

  21. Освобождение от исполнения договора страхования

  22. LHV вправе отказать в выплате возмещения или сократить его размер, если:

    1. произошло событие, ущерб от которого, согласно условиям, не возмещается;
    2. застрахованное лицо намеренно представило LHV ложные или вводящие в заблуждение данные либо не представило существенную информацию, связанную с договором страхования или существенными обстоятельствами страхового случая;
    3. при наступлении страхового случая застрахованное лицо не выполняет письменные распоряжения LHV, отказывается или уклоняется от сотрудничества;
    4. после наступления страхового случая застрахованное лицо обусловило увеличение ущерба или продление периода возмещения, например, не соблюдает назначенный врачом план лечения или не ищет новую работу;
    5. существует причинно-следственная связь между тем, что застрахованное лицо не выполнило какие-либо установленные условиями обязательства, и возникновением ущерба;
    6. на момент наступления страхового случая не уплачены подлежащие взысканию страховые взносы или первый страховой взнос.

  23. Прекращение договора страхования

  24. Действие договора страхования прекращается:

    1. по окончании периода страхования;
    2. при расторжении договора страхования;
    3. при отказе от договора страхования;
    4. по соглашению между страхователем и LHV;
    5. на прочих основаниях, предусмотренных правовыми актами.

  25. Расторжение договора страхования

  26. LHV вправе расторгнуть договор страхования, соблюдая предусмотренные для этого правовыми актами сроки, если:

    1. страхователь не выполняет договор страхования, в том числе не уплачивает страховые взносы в установленный или дополнительный срок;
    2. страхователь намеренно представил LHV недостоверные данные, касающиеся договора страхования и/или обстоятельств страхового случая;
    3. произошел страховой случай, и LHV принял решение о возмещении ущерба либо об отказе в возмещении;
    4. повысился страховой риск, в том числе по независящим от страхователя причинам, и страхователь не соглашается с изменением договора страхования постфактум, с момента повышения страхового риска.

  27. Отступление от договора страхования

  28. LHV имеет право отказаться от договора страхования:

    1. если страхователь при заключении договора страхования не известил LHV о существенных обстоятельствах, влияющих на страховой риск, и/или представил заведомо ложные данные, в том числе намеренно не сообщил о существенном обстоятельстве. LHV может отказаться от договора страхования в течение месяца после того, как ему стало известно или должно было стать известно о нарушении обязательства по извещению;
    2. до уплаты страхового взноса, если страхователь не осуществил первый взнос в течение 14 дней с момента заключения договора страхования. Если уплаченный страховой взнос (в том числе частичный) меньше указанной в полисе подлежащей уплате суммы, страховой взнос считается неуплаченным. Если LHV не подает иск о взыскании страховых взносов в течение трех месяцев с момента, когда взносы стали подлежать взысканию, считается, что LHV отказался от договора страхования.

  29. Страхователь вправе отступить от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения, если договор заключен:

    1. с помощью средств связи;
    2. сроком более чем на один год.

  30. Страхователь должен подать в LHV заявление об отступлении в письменно воспроизводимой форме. В случае отказа от договора LHV возвращает страхователю уплаченный тем страховой взнос.

  31. Если LHV предоставил страхователю немедленную страховую защиту, страхователь не вправе отказаться от договора.

  32. При отступлении от договора страхования договорные обязательства сторон прекращаются с момента прекращения действия договора.

  33. Заниженное, завышенное и многократное страхование

  34. Если указанная в полисе страховая сумма на момент наступления страхового случая меньше страховой стоимости (заниженное страхование), то LHV несет ответственность за ущерб пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости на момент страхового случая.

  35. Если страховая сумма в полисе существенно превышает страховую стоимость (завышенное страхование), LHV возмещает фактическую сумму ущерба.

  36. Если страхователь страхует один и тот же риск у нескольких страховщиков, и общая сумма выплачиваемого ими страхового возмещения превышает размер ущерба либо совокупная страховая сумма превышает страховую стоимость (многократное страхование), страховщики несут солидарную ответственность.

  37. Обмен информацией

  38. Все сообщения, необходимые для исполнения договора страхования, передаются в письменно воспроизводимой форме.

  39. Обработка персональных данных

  40. LHV управомочен вести обработку связанных с условиями персональных данных и раскрывать информацию в связи с договором страхования имеющим на нее право третьим лицам согласно Принципам обработки клиентских данных LHV.

  41. LHV вправе хранить записи, полученные с помощью средства связи или иных средств и связанные с выполнением условий, и при необходимости использовать их для подтверждения волеизъявления страхователя.

  42. Срок давности требований, следующих из договора страхования

  43. Срок давности для требований, следующих из договора страхования, составляет три года. Срок давности отсчитывается с конца того календарного года, когда требование становится подлежащим взысканию.

  44. Противоречия в документах договора страхования

  45. Если в документах договора страхования имеются противоречия, при их толковании следует исходить из предположения, что указанные в полисе особые условия страхового договора приоритетны по отношению к общим условиям.

  46. Если условия переведены на иностранный язык, в случае спорного толкования всегда следует руководствоваться версией условий на эстонском языке.