Предварительная информация перед заключением договора жилищного кредита LHV Pank

  1. До заключения кредитного договора

    Перед заключением кредитного договора тщательно обдумайте свое решение о кредите и по возможности сравните предложения различных кредиторов. Ознакомьтесь, пожалуйста, с условиями жилищного кредита на домашней странице LHV Pank по адресу lhv.ee/ru/zhilisnyj-kredit и обязательно обратитесь за советом к нашим специалистам.

    Приведенные в предварительной информации перед заключением договора условия не являются обязательными, и на их основании нельзя требовать от банка заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора или его изменении договаривающиеся стороны исходят из условий, сформулированных в кредитном договоре.

    Кредитополучатель имеет право задавать банку вопросы и получать разъяснения относительно условий кредитного договора как до заключения кредитного договора или приложения к нему об изменениях, так и во время срока действия кредитного договора.

    Данные LHV Pank:

    Фирменное наименование: AS LHV Pank
    Зарегистрирован в Коммерческом регистре Эстонии под регистрационным кодом № 10539549
    LHV Pank имеет разрешение на деятельность в качестве кредитного учреждения, выданное решением правления Финансовой инспекции (www.fi.ee/et) № 4.1-1/37 от 06 мая 2009 г.

    Контакты:

    Местонахождение Тарту мнт 2, 10145 Таллинн
    Телефон (+372) 6 800 400
    Э-почта info@lhv.ee, kodulaen@lhv.ee
    Веб-страница: www.lhv.ee/kodulaen
    LHV Pank входит в Банковский союз Эстонии и руководствуется в своей деятельности добрым банковским обычаем: www.pangaliit.ee.

  2. Общие принципы, которые необходимо учитывать при взятии кредита

    Предварительным условием выдачи кредита является заключенный с LHV Pank действующий клиентский договор (договор о платежной услуге) и наличие расчетного счета в LHV Pank.

    Платежеспособность кредитополучателя в течение срока действия кредитного договора может существенно измениться (напр., в случае продолжительной болезни, потери работы или уменьшения заработной платы). Поэтому перед тем как взять кредит, необходимо тщательно продумать, удастся ли погасить его в случае неприятных неожиданностей – уменьшения дохода и/или увеличения существующих обязательств.

    Кредитополучатель должен учитывать, что в случае, если процент по его кредиту связан с Euribor, рост Euribor означает увеличение ежемесячного платежа по погашению кредита. Более подробную информацию о Euribor Вы найдете ниже в разделе «Погашение кредита и связанные с кредитом расходы».

    Невнесение вытекающих из Договора платежей может повлечь за собой серьезные последствия для кредитополучателя (в т.ч. обязанность уплаты пени, досрочное расторжение договора, реализация залога и т.д.), и в дальнейшем это может усложнить для кредитополучателя получение кредита.

    Кредитополучатель отвечает за исполнение вытекающих из кредитного договора обязательств всем принадлежащим ему имуществом.

    Кредитополучатель должен учитывать, что в случае снижения рыночной стоимости выступающей в качестве залога недвижимости или другого заложенного имущества, банк может потребовать дополнительного залога.

    В зависимости от условий кредитного договора, банк может выплачивать кредит единовременно или по частям.

    Если кредитополучатель берет кредит совместно с другим лицом, ответственность за исполнение вытекающих из кредитного договора обязательств солидарно несут обе стороны договора. Это означает, что банк имеет право требовать полного или частичного выполнения обязательств от всех кредитополучателей совместно, или от каждого, или от некоторых из них. Такими подлежащими взысканию обязательствами могут быть уплата как платежей по погашению кредита и по процентам, так и обязанность страхования имущества, являющегося залогом, и уплата связанных с этим страховых платежей.

  3. Шаги по получению жилищного кредита

    1. Кредитополучатель подает ходатайство о жилищном кредите, и банк консультирует его по телефону или по электронной почте (без платы за услугу).
    2. Кредитополучатель представляет необходимые для получения кредита документы (ходатайство о кредите, выписка со счета за последние 6 месяцев) специалисту по кредиту, который анализирует полученную информацию. Кредитополучатель заказывает дополнительно экспертную оценку залогового имущества и представляет ее в банк (необходимо заплатить плату за экспертную оценку).
    3. Банк сообщает кредитополучателю о решении по финансированию и консультирует его относительно условий заключаемого договора (без платы за услугу).
    4. Кредитополучатель и представитель банка подписывают кредитный договор в электронном виде или в банковской конторе, и в зависимости от сделки с расчетного счета кредитополучателя в LHV Pank снимается плата за заключение договора.
    5. Заключается нотариальный договор (залога), т.е. купли-продажи и/или установления ипотеки, или договор уступки (необходимо заплатить плату(-ы) за услугу нотариуса и государственную пошлину).
    6. Банк выплачивает сумму кредита кредитополучателю, а кредитополучатель, в свою очередь, уплачивает ее продавцу имущества (в зависимости от сделки необходимо заплатить плату за заключение договора, которая снимается с расчетного счета кредитополучателя в LHV Pank).
    7. Кредитополучатель страхует залоговое имущество и представляет в банк действующий страховой полис.

  4. Ответственное кредитование

    При выдаче кредита и изменении кредитного договора банк следует принципам и требованиям ответственного кредитования. С этой целью перед заключением или изменением кредитного договора банк собирает информацию, позволяющую ему оценить платежеспособность кредитополучателя. Банк должен учитывать все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на способность кредитополучателя погасить кредит на согласованных в договоре условиях.

    Банк имеет право получать от кредитополучателя необходимые для оценки его платежеспособности документы и информацию, запрашивать дополнительные пояснения относительно имеющихся доходов и обязательств, а также залога(-ов) и целевого назначения кредита и иные документы, которые подтверждают правильность представленных банку данных.

    Если кредитополучатель не представляет необходимую для оценки его платежеспособности информацию или справки, и вследствие этого невозможно оценить его платежеспособность, то банк не может заключить с кредитополучателем кредитный договор.

    Банк имеет право получать от кредитополучателя необходимые для оценки его платежеспособности документы и информацию, запрашивать дополнительные пояснения относительно имеющихся доходов и обязательств, а также залога(-ов) и целевого назначения кредита и иные документы, которые подтверждают правильность представленных банку данных.

    Если кредитополучатель не представляет необходимую для оценки его платежеспособности информацию или справки, и вследствие этого невозможно оценить его платежеспособность, то банк не может заключить с кредитополучателем кредитный договор.

  5. Прежде чем подписать кредитный договор, кредитополучатель должен подтвердить, что

    • информация, предоставленная им в LHV Pank (в т.ч. информация, касающаяся его интересов и финансового положения), а также прочие материалы и документы являются достаточными, и содержащаяся в них информация является достоверной;
    • принимаемое на себя обязательство соответствует его потребностям и экономическому положению;
    • он с должным вниманием ознакомился с условиями кредитного договора, понимает суть принимаемых на себя с заключением кредитного договора обязательств, получил разъяснения по своим вопросам относительно условий кредитного договора и желает заключить кредитный договор на указанных в нем условиях.

  6. Залог

    При расчете суммы кредита LHV Pank принимает во внимание наряду с платежеспособностью кредитополучателя также степень пригодности залога. Это процент от рыночной стоимости залога, в пределах которого банк согласен выдать кредит под залог. Степень пригодности зависит от местоположения, состояния, возраста и др. условий.

    Степень пригодности по жилищным кредитам LHV Pank в зависимости от местоположения и состояния залога составляет до 85% от рыночной стоимости залога. Это означает, что оставшаяся сумма сделки должна быть профинансирована за счет собственных средств клиента.

    Если кредитополучатель желает предоставить в качестве залога мыслимую долю объекта недвижимости, он должен представить в банк также нотариально заверенный порядок использования соответствующей недвижимой вещи.

    Для определения рыночной стоимости залогового имущества кредитополучатель должен представить в банк экспертную оценку, соответствующую действующим стандартам оценивания и составленную акцептированным банком бюро недвижимости. В зависимости от типа залогового имущества и желания клиента банк имеет право дать оценку рыночной стоимости залогового имущества сам.

    Залогом по кредиту может быть также вклад и/или акцептированные LHV Pank ценные бумаги.

    Если устанавливаемый залог является совместным имуществом супругов, для заключения договора залога необходимо согласие обоих супругов. Поэтому на подписание нотариального договора залога должен(-на) явиться также супруг(-а) кредитополучателя.

    В обеспечение вытекающих из кредитного договора обязательств, на залог в качестве недвижимости устанавливается ипотека в пользу LHV Pank в сумме, которая, как правило, равна сумме кредита, умноженной на 1,3 (одну целую три десятых).

    В случае, если в течение периода действия кредитного договора кредитополучатель пожелает продать или сдать в аренду залоговое имущество, это должно быть предварительно согласовано с банком.

  7. Платежи по погашению кредита и связанные с кредитом расходы

    1. Ежемесячный платеж по погашению кредита состоит из платежа по погашению части кредита (основной части) и процентов. Процент – это плата, которую кредитополучатель платит банку за использование кредита.

      Платеж по процентам зависит от зафиксированной в кредитном договоре суммы кредита, банковской маржи и Euribor.

      Euribor – это общеевропейская межбанковская процентная ставка (Euro Interbank Offered Rate). Она рассчитывается на разные сроки, наиболее распространенным является Euribor на 3, 6 и 12 месяцев. Например, связанная с 6-месячным Euribor процентная ставка меняется на основании кредитного договора каждые 6 месяцев, процентная ставка может как уменьшаться, так и увеличиваться. Если Euribor становится негативным, он считается равным нулю. LHV Pank предлагает для увязки процента только 6-месячный Euribor.

      Банковская маржа представляет собой фиксированную часть процентной ставки, которая приплюсовывается к базовой ставке Euribor. Процент маржи рассчитывается для каждого клиента отдельно и зависит от платежеспособности клиента, размера залога(-ов), предыдущего платежного поведения и собственного финансирования. Если кредитополучатель желает изменить зафиксированные в кредитном договоре условия (ходатайствует о дополнительной сумме, платежном отпуске или продлении срока), банк может изменить процент маржи.

      Проценты начисляются с находящейся в распоряжении кредитополучателя суммы кредита. Начисление процентов начинается со дня предоставления кредита в распоряжение кредитополучателя до дня, когда кредитополучатель вернет кредит LHV Pank в полном объеме и в соответствии с условиями кредитного договора.

      Погашение кредита банку происходит в виде ежемесячных платежей в соответствии с платежным графиком. В оговоренную в кредитном договоре дату банк дебетует со счета кредитополучателя плату по погашению части кредита (основную часть) и проценты. Кредитополучатель обязан убедиться в том, чтобы в эту дату на его расчетном счете, связанном с кредитом, имелась сумма, достаточная для покрытия платежа по погашению кредита.

      Процент связан с 6-месячным Euribor, и поэтому через каждые 6 месяцев размер ежемесячного платежа по погашению кредита изменяется в соответствии с уровнем Euribor. Чтобы кредитополучатель знал размер своего платежа по погашению кредита, по прошествии каждых 6 месяцев банк отправляет ему по э-почте новый график. Если кредитополучатель не получил график, он должен сам сообщить об этом банку, поскольку неполучение графика платежей по погашению кредита не освобождает от исполнения обязательств по кредиту.

      До заключения кредитного договора кредитополучатель может попросить у банка образец графика с предлагаемыми условиями кредитования, чтобы лучше оценить размер своих ежемесячных обязательств.

      Примеры:

      1. Коэффициент затратности кредита
        Коэффициент затратности кредита показывает общие расходы по кредиту за год. Эти расходы выражаются в виде процента, и чем меньше процент, тем дешевле кредит. В коэффициент затратности кредита не входят пени и другие дополнительные платы, которые могут сопутствовать задержке платежей.
        Коэффициент затратности кредита по жилищному кредиту составляет 4,72 % в год при следующих носящих иллюстративный характер условиях: сумма кредита – 100 000 евро, самофинансирование – 30 %, процентная ставка – 4,41 % годовых (нефиксированная, на базе 6-месячного Euribor), плата за оформление договора – 1000 евро, срок кредита – 120 месяцев, общая сумма платежей по погашению – 124 785 евро, погашение производится ежемесячными аннуитетными платежами. Для получения кредита необходимо заключить договор страхования залогового имущества. Коэффициент не учитывает расходы, связанные с установлением и страхованием залога.
      2. Влияние изменений Euribor на размер платежа по погашению кредита
        Кредитополучатель заключает кредитный договор на сумму 100 000 евро. Зафиксированный в кредитном договоре 6-месячный Euribor равен 0,404%, а банковская маржа составляет 4,5%. Это означает, что окончательная процентная ставка составляет 4,904%. При условии, что период погашения равен 30 годам, сумма ежемесячного платежа по погашению кредита составляет 530,97 евро. Если по прошествии 6 месяцев уровень Euribor поднимется до 1,2%, новая процентная ставка составит 5,7%, что означает увеличение платежа по погашению кредита до 580,40 евро.

    2. Плата за заключение договора – это вознаграждение, выплачиваемое кредитополучателем банку за оформление кредитного договора и зафиксированное в кредитном договоре. Банк снимает плату за заключение договора со счета кредитополучателя в день заключения кредитного договора. Если на счете кредитополучателя нет необходимой суммы, плата за заключение договора или недостающая сумма погашается за счет кредита, или плата за заключение договора засчитывается как задолженность кредитополучателя.

    3. Если в качестве залога по кредиту кредитополучатель предоставляет недвижимость, он должен учитывать дополнительные платы и налоги, которыми могут быть:

      • плата за услугу нотариуса (размер установлен законом),
      • государственная пошлина (размер установлен законом),
      • плата за заключение договора (размер установлен условиями кредитного договора),
      • плата за оценку залога (размер зависит от поставщика услуги).

      Кредитополучатель должен быть готов обеспечить оплату этих расходов и в том случае, если договор залога с банком заключает третье лицо (напр., при установлении дополнительного залога).

    4. Размер плат за услуги нотариуса и государственных пошлин установлен законом. Информацию об их размерах можно найти в Законе о государственной пошлине, который доступен в интернете по адресам www.riigiteataja.ee и www.notar.ee или в нотариальном бюро, в котором осуществляется сделка.

    5. Кредитополучатель обязан застраховать залоговое имущество на предусмотренных в кредитном договоре условиях и представить банку страховой полис незамедлительно после заключения договора. Кредитополучатель должен обеспечить выполнение обязательства по страхованию и представлению страхового полиса и в том случае, если собственником залогового имущества является третье лицо.

    Залоговое имущество должно быть застраховано на протяжении всего периода кредитования, вследствие чего кредитополучателю следует учитывать расходы по периодическим страховым платежам по залоговому имуществу.

    1. Если кредитополучатель желает погасить кредит досрочно (полностью или частично), банк имеет право потребовать от кредитополучателя плату за досрочное погашение (как правило бесплатно).

    2. В случае, если одна из сторон договора желает внести изменения в договор, банк имеет право требовать у кредитополучателя плату за изменение договора.

  8. Отступление от договора

    Кредитополучатель имеет право отступить от кредитного договора без оглашения причины в течение 7 (семи) дней после заключения договора. Для этого кредитополучатель в течение этого срока представляет в банк письменное заявление об отступлении по указанному в договоре почтовому адресу или адресу э-почты банка.

    При отступлении от кредитного договора следует незамедлительно, но не позднее чем в течение 30 дней после подачи заявления об отступлении вернуть сумму кредита и заплатить накопившиеся к моменту возвращения проценты. Если кредитополучатель не возвращает кредит в течение указанного срока, считается, что он не отступил от кредитного договора.

  9. Невыполнение платежных обязательств и применяемые ставки штрафов и пеней

    В случае возникновения у кредитополучателя проблем с платежами мы просим его сразу же связаться с LHV Pank для выяснения возможностей их разрешения.

    Заключая кредитный договор, кредитополучатель дает банку право дебетовать с его счета вытекающую из кредитного договора задолженность. Если в день погашения задолженности на счете отсутствует нужная сумма, банк имеет право заблокировать использование счета и при поступлении денежных средств снять с него сумму в размере образовавшейся задолженности.

    Если кредитополучатель не платит вытекающие из кредитного договора платы своевременно или оплачивает их частично, он должен будет заплатить банку пени за каждый просроченный день. Пеня – это установленная действующими правовыми актами для потребительских кредитов максимальная ставка за каждый день просрочки платежа. Ставка пени изменяется в соответствии с положениями Обязательственно-правового закона. Начисление пеней начинается со дня, следующего за днем платежа, и их начисление происходит до дня полного погашения задолженности.

    В случае несвоевременной уплаты платежей кредитополучателем банк имеет право требовать с кредитополучателя возмещения расходов, связанных с взысканием долга (в т.ч. платы за уведомление о долге) в соответствии со ставкой, установленной в прейскуранте банка, и/или фактическими затратами, произведенными банком.

    В случае, если кредитополучатель не выполняет вытекающих из кредитного договора обязательств и не устраняет нарушений в течение установленного банком дополнительного срока, банк имеет право требовать с него штраф в размере до 3% от суммы кредита.

    Расходы в связи с задолженностью не освобождают кредитополучателя от уплаты ежемесячных платежей по погашению кредита. Он должен понимать, что невыполнение ежемесячных платежных обязательств в будущем может значительно усложнить получение кредита. Поэтому в случае возникновения трудностей с выполнением платежных обязательств нужно при первой же возможности обратиться в банк, чтобы найти наилучшее в данной ситуации решение.

  10. Последствия, сопутствующие нарушению кредитного договора

    Банк имеет право не выплачивать кредит кредитополучателю, если имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

    • срок получения кредита в пользование истек. Как правило, этот срок составляет один месяц со дня заключения кредитного договора;
    • кредитополучатель не исполнил надлежащим образом кредитный договор и/или другой заключенный с банком договор и не устранил нарушение обязательства в течение предоставленного для этого нового срока;
    • кредитополучатель не предоставил банку требуемых документов или информации либо предоставил неверные документы или информацию.

    Если банк должен осуществлять проверку документов и/или обстоятельств или запросы в отношении них по причине, обусловленной невыполнением условий кредитного договора со стороны кредитополучателя, кредитополучатель обязан возместить банку все расходы, связанные с проверкой и запросами.

    Если в кредитном договоре определено целевое назначение суммы кредита, кредитополучатель обязан использовать сумму кредита по этому назначению. Банк имеет право требовать у кредитополучателя информацию и требовать дополнительные документы относительно использования кредита по целевому назначению. В случае использования кредита не по назначению банк имеет право оштрафовать кредитополучателя или досрочно расторгнуть заключенный с кредитополучателем кредитный договор.

    Если кредитополучатель и/или собственник залогового имущества не застраховал залоговое имущество на указанных в кредитном договоре условиях и в предусмотренном договором порядке или не предоставил банку страховой полис, либо если у банка есть основания считать, что страховая защита залогового имущества не действует, банк имеет право заключить договор страхования по своему усмотрению и зачесть произведенные на это расходы (в т.ч. уплаченные страховые платежи) в задолженность кредитополучателя.

    В случае полного или частичного уничтожения залогового имущества банк имеет право получить в свое владение страховое возмещение и использовать его по своему усмотрению для исполнения вытекающих из кредитного договора платежных обязательств кредитополучателя либо выплатить его собственнику залогового имущества для восстановления залогового имущества.

    В случае нарушения установленных в кредитном договоре обязательств или одного из них банк имеет право требовать с кредитополучателя штраф в размере до 3 % от суммы кредита на основаниях и в порядке, установленных кредитным договором.

  11. Последствия и обстоятельства расторжения кредитного договора

    В случае, если кредитополучатель не выполняет оговоренных в кредитном договоре обязательств и банк и кредитополучатель не достигают удовлетворяющей обе стороны договоренности относительно выполнения обязательств, банк может расторгнуть договор во внутреннем порядке и потребовать от кредитополучателя немедленного погашения кредита, а также немедленной уплаты вытекающих из кредитного договора процентов и прочих задолженностей.

    Если кредитополучатель задолжал банку свыше 3 (трех) ежемесячных платежей подряд, банк имеет право сделать ему предупреждение о расторжении договора, в котором описаны дальнейшие шаги банка, такие как публикация в регистре задолженностей Krediidiinfo и взыскание долга через суд. На этом этапе важную роль играет сотрудничество между кредитополучателем и банком с целью нахождения оптимальной возможности для разрешения данной ситуации.

    LHV Pank имеет право расторгнуть кредитный договор без предварительного уведомления и потребовать уплаты всех задолженностей, если происходит хотя бы одно из следующих событий, которые считаются уважительными причинами:

    • в представленном ходатайстве о получении кредита или в иных связанных с договором документах кредитополучатель предоставил банку ложную информацию (в том числе подделал представленную Банку информацию) или не предоставил данные, влияющие на выполнение кредитного договора и оценку платежеспособности кредитополучателя;
    • кредитополучатель полностью или частично не уплатил как минимум три платежа по погашению кредита подряд и не устранил нарушение также в течение предоставленного Банком 14-дневного дополнительного срока;
    • кредитополучатель не использует кредит в соответствии с указанной в кредитном договоре целью;
    • кредитополучатель не выполняет платежные обязательства в связи с его долговым обязательством перед каким-либо другим банком и не устраняет нарушение также в течение предоставленного Банком 14-дневного дополнительного срока;
    • кредитополучатель не выполняет другие условия кредитного договора и/или договора залога и не устраняет нарушение также в течение предоставленного Банком 14-дневного дополнительного срока;
    • лицо, выступающее поручителем, гарантом или иным образом обеспечивающее вытекающие из договора обязательства, ликвидируется, реорганизуется или объявляется банкротом, или это лицо без предварительного письменного согласия банка приняло новые долговые обязательства, а кредитополучателем и банком не достигнуто соглашения относительно дополнительного обеспечения договора;
    • стоимость залогового имущества снизилась, и, по оценке банка, она недостаточна для обеспечения взятых обязательств, а кредитополучателем и банком не достигнуто соглашения относительно дополнительного залога.

    Если кредитополучатель отказывается от поиска решения, направленного на прекращение нарушения кредитного договора и по-прежнему не выполняет своих ежемесячных обязательств, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор досрочно и инициировать исполнительное производство по принудительной продаже обремененного ипотекой имущества или обратиться для выполнения своих требований в суд. Расходы, связанные с исполнительным производством, установлены законом, и оплачивать их обязан кредитополучатель. Исполнительное производство осуществляет судебный исполнитель в соответствии с кодексом исполнительного производства. Банк обращается в суд в установленном Гражданским процессуальным кодексом порядке (www.riigiteataja.ee). В последнем случае к требованиям банка прибавляются расходы, которые суд присудит в установленном законом порядке.

  12. Дополнительно

    Если кредитополучатель не удовлетворен банком, он имеет возможность подать в банк жалобу, на которую банк дает ответ при первой возможности, но не позднее чем в течение 15 календарных дней. Форма подачи жалобы доступна по адресу https://www.lhv.ee/assets/files/applications/Kaebuse-esitamine-AS-LHV-pank-vastu-RU.pdf. Если кредитополучатель не удовлетворен принятым по жалобе решением, он имеет право обратиться в комиссию по потребительским спорам, действующую при Департаменте защиты прав потребителей и технического надзора (www.ttja.ee) или в суд. Также он имеет право подать жалобу на деятельность LHV Pank в Финансовую инспекцию (www.fi.ee/et).