Пути Увеличения Доходов

Мартин Метс

Для чего нужно начать копить деньги?

Без накоплений вы предоставляете свою жизнь воле случая

Для спокойствия

Если нет накоплений, то любые непредвиденные расходы могут нанести урон вашему экономическому положению и отрицательно сказаться на вашем духовном здоровье. Например, потоп в вашем доме может привести к тому, что вам придется взять кредит с высокой процентной ставкой для срочного ремонта. Согласно проведенному в США опросу, именно тревога о финансовом положении — наибольший источник стресса. Постоянный стресс негативно влияет на здоровье. Например, это ведет к повышенной тревожности, увеличению давления, влияет на переедание, ухудшает сон и способствует депрессии.

Вы сможете воплотить мечты в реальность

Если у вас есть накопления, вы сможете реализовать мечты, которые нуждаются в средствах. Например, сможете накопить средства для превого взноса вашего дома, на ремонт или даже путешествие вашей мечты. Если же предоставить воплощение мечты воле случая, то зачастую она может так и не исполниться. Именно поэтому реалистичный план действий — это первый и самый важный шаг для воплощения личной мечты.

Обеспечиваете своё финансовое благополучие и в пожилом возрасте

Самая распространенная причина накоплений — желание сохранить хорошее финансовое положение и в более старшем возрасте, когда доходы от зарплаты уменьшаются. Все знают, что с выходом на пенсию доходы становятся значительно меньше. Однако исследования показывают, что почти у половины пенсионеров доходы растут, а не снижаются, на что наверное, многие рассчитывают. Поэтому, финансовое благополучие при выходе на пенсию значительно ухудшается, если у пенсионера нет дополнительных накоплений. Мы рассчитали, что получающий зарплату нетто в 1000 евро 35-летний должен ежемесячно экономить около 180 евро (учитывая консервативную доходность в 2 %, получаемую с накопленных средств), чтобы сохранить при выходе на пенсию такой же уровень жизни.

Накопления помогают контролировать важные для вашей жизни решения

Если у человека нет накоплений, то на многие важные в его жизни решения (например, смена места работы или возвращение на работу из декрета) сильно влияет именно ежемесячная зарплата. Большая зависимость от зарплаты может значить, что ему приходится принимать предложение о работе, даже если она ему не подходит, или он должен возвращаться на работу сразу после прекращения выплаты декретного пособия, несмотря на то, что ребенок еще не готов к садику. Обладая финансовыми ресурсами, вы становитесь хозяином своей жизни и можете принимать поворотные решения самостоятельно и без спешки.

1-й шаг: поставьте конкретные цели

Если вы хотите достичь определенной финансовой цели, запишите ее. Даже просто записав цель, вы увеличиваете вероятность ее выполнения на 30 %. Хорошая цель — конкретная, измеримая, достижимая, важная для вас и с ясным сроком выполнения.

Прежде всего мы советуем сформировать резерв для непредвиденных расходов, т. е. создать фонд спокойствия (ФС). Это поможет, например, подготовиться к неожиданному длительному заболеванию или крупным расходам (например, прорыв трубы). К накоплениям ФС должен быть быстрый доступ. Это значит, что запасные средства нужно хранить на расчетном или накопительном счете, с которого вы сможете их снять максимум за пару дней.

Начинайте накопление средств ФС с учетом своих возможностей. Рекомендуем определить конкретную сумму для первых накопительных целей (например 500 евро), которую вы реально сможете отложить за 12 месяцев. Таким образом, ФС станет фундаментом ваших накоплений.

В долгосрочной перспективе ФС может перерасти в сумму, которая потребуется для того, чтобы прожить полгода без доходов, конечно, исключив ненужные расходы. ФС на шесть месяцев, наверное, кажется многим очень большой и далекой целью, однако не следует отчаиваться. Главное — начать экономить уже сегодня. После успешного выполнения краткосрочных целей двигайтесь в разумном темпе к конечной цели.

В течение первых 12 месяцев вы смогли бы накопить двукратный ФС, при условии, что вы смогли бы экономить 10 % доходов и экстренные расходы составляют 70 % ваших доходов.

После достижения первичной 12-месячной цели экономии определите конкретную сумму, которую вы в дальнейшем будете откладывать ежемесячно, например 100 евро. Эту сумму вы могли бы поделить на три фонда. Это уже вам знакомый ФС, фонд больших покупок — ФБП (для воплощения грандиозных финансовых планов) и фонд хорошей жизни — ФХЖ (чтобы обеспечить хорошее финансовое положение и независимость также в долгосрочной перспективе).

Проще всего исходить из правила, согласно которому вы будете направлять в каждый фонд одну треть своих ежемесячных накоплений. Точная пропорция зависит от ваших предпочтений. Такое распределение накоплений поможет вам спокойно двигаться в направлении своей цели и обеспечению благосостояния в будущем.

В фонде больших покупок (ФБП) вы можете, например, копить деньги для длительного путешествия или покупки жилья. Период накоплений для достижения цели в фонде ФБП составит, вероятно, чуть меньше пяти лет, поэтому инвестировать средства данного фонда неразумно. Храните средства на расчетном или срочном счете.

Фонд хорошей жизни (ФХЖ) предназначен для долгосрочных накоплений с целью увеличения активов. Накопленные деньги вы сможете использовать для обеспечения благополучия в будущем — крупных жизненных перемен или достойной старости. Накопленные в ФХЖ средства разумно инвестировать в ценные бумаги. Таким образом, вы сможете избежать уменьшения покупательной способности и заработаете долгосрочный дополнительный доход.

2-й шаг: записывайте основные доходы и расходы

Составляйте простой и обзорный бюджет. Ваша цель — понять, сколько вы сможете реально сэкономить. Поэтому ищите расходы, которые можно уменьшить или вовсе убрать. Подумайте, как увеличить свои доходы, чтобы достигнуть поставленной цели накопления.

Основные возможные категории экономии — питание в ресторанах, развлечения, не нужные покупки и дорогие кредиты. Например, если у вас кредит c 10 %-ной ставкой, его необходимо хотя бы частично выплатить перед началом формирования накоплений. После подготовки бюджета можно оценить реалистичность цели экономии. Если она кажется нереалистичной, то вернитесь к первому шагу и приведите цель в соответствие с реальным бюджетом. Прямой путь к неудачной экономии — установить нереальные цели, так как со временем они полностью загубят вашу мотивацию что-либо копить.

При долгосрочном кредите следует рассчитать, меньше ли его процент (например, 3 %), чем ожидаемая доходность, которую можно было бы получить при долгосрочной инвестиции (например, 7 %). Если прогнозируемый инвестиционный доход больше расходов по кредиту (т. е. процент), то обычно разумнее инвестировать сэкономленное, а не использовать эти средства для досрочной выплаты кредита. Второе условие — разумный баланс кредитов (ежемесячные выплаты по кредитам — меньше трети ваших доходов).

3-й шаг: сделайте экономию удобной

После постановки целей и определения достаточных бюджетных средств для выполнения задуманного, следует сделать экономию максимально удобным процессом. Откройте отдельный счет и автоматизируйте накопления.

Основное правило: в день зарплаты сначала вносите средства на накопительный счет, а затем — на другие. В этом случае, вы точно будете расходовать средства в рамках своего расчетного счета. Лучше всего, если вы не будете ежедневно видеть остаток накопительного счета, тогда будет меньше соблазна для использования этих средств. Накопительный счет можно назвать в соответствии с целью, например у вас могут быть счет ФС, счет ФХЖ и счет ФБП. Накопления можно автоматизировать с помощью постоянного поручения, когда конкретная сумма, в день зарплаты, будет переводиться на накопительный счет.

4-й шаг: награждайте себя

Чтобы сделать процесс накопления приятным и интересным, придумайте премии, чтобы наградить себя за достижение целей накопления. Например, можно отметить достижение 50 % цели ФС приятным ужином в ресторане.

5-й шаг: пытайтесь увеличить сумму, которую вы откладываете

Постоянно следите за достижением цели и ищите возможности понемногу увеличивать ежемесячную сумму накоплений. Если вам удается в течение долгого срока достигать своих целей по накоплениям, то взвесьте возможность увеличения суммы постоянного поручения, скажем, на 10 %. Вы также можете использовать игровые решения, например микроинвестирование, в рамках которого небольшие взносы на ваш Счет роста осуществляются совместно с платежом по карточке. Благодаря микроинвестированию экономия составляет в среднем 7 евро в неделю.

Если же вы не можете выполнить поставленную цель, продумайте, как ее уменьшить, главное — привыкнуть экономить. Лучше всего это будет получаться, если экономия доставляет вам удовольствие благодаря достижению личной цели.

Для чего нужно начать инвестировать?

Долгосрочные накопления (фонд хорошей жизни) следует увеличивать методом инвестирования, даже если это всего пару десятков евро.

Инфляция

Обычное повышение цен или инфляция постоянно снижают покупательную способность денег, поэтому неразумно хранить долгосрочные накопления в наличных.

Например, 3 %-ная годовая инфляция в течение 10 лет снижает покупательную способность денег на 26 %. Это значит, что сегодняшние 1000 евро через 10 лет превратятся в 740 евро. Цель инвестиций — заставить деньги расти, чтобы прибыль была как минимум в размере инфляции, например 3 %. Таким образом, сэкономленные 1000 евро через 10 лет, как минимум, сохранят свою покупательную способность.

Долгосрочное инвестирование поможет вам значительно увеличить накопления

К примеру, крупнейший рынок акций США (индекс S&P 500) в последние 90 лет в среднем рос на 10% в год. Такая годовая доходность может значительно изменить результат ваших накоплений.

Если в течение 30 лет вы ежегодно экономите 1200 евро и храните эту сумму на расчетном счете, то общая сумма составит 36 000 евро.

Если вы инвестируете данную сумму с 10% годовой доходностью- то через 30 лет размер ваших накоплений составит около 200 000 евро, т. е. в шесть раз больше.

1-й шаг: начинайте немедленно

Начинать инвестировать необходимо как можно раньше. Время — самый важный фактор в инвестировании, так как основная доля инвестиционной прибыли возникает именно в результате реинвестирования прибыли на протяжении продолжительного срока. Это называется влиянием сложного процента. Сложный процент значит, что уже заработанная прибыль начинает приносить доход.

Например, при доходности 10 % в первый год вы зарабатываете с 1000 евро 100 евро прибыли. Уже на следующий год вы зарабатываете с инвестиции 1100 евро при той же доходности уже 110 евро прибыли. Продолжая таким же образом, к десятому году с выросшей до 2358 евро инвестиции вы зарабатываете 236 евро прибыли.

Время — самый важный фактор в инвестировании, так как основная доля инвестиционной прибыли возникает именно в результате реинвестирования прибыли на протяжении продолжительного срока.

Результат: если вы начнете инвестировать в 25 лет, то ежемесячно нужно инвестировать всего 45 евро для того, чтобы при средней доходности в 10% заработать к 65 годам 250 000 евро. Если вы начнете на 10 лет позже, то для такого же результата вы должны будете ежегодно инвестировать уже 120 евро, т. е. в 2,5 раза больше.

2-й шаг: начните с небольших сумм

Зачастую считают, что для инвестирования необходимы большие средства, поэтому долго готовятся, чтобы собрать достаточную, на их взгляд, сумму. Это неправда!

Например, с помощью Счета роста LHV вы можете инвестировать начиная с одного евро. Сначала даже лучше инвестировать небольшие суммы, так как возможны ошибки, а небольшие промахи — лучше серьезных неудач. Вдобавок, в результате долгосрочного и постоянного инвестирования небольшие суммы вырастут. Если, например, вы инвестируете с помощью Счета роста 33 евро в месяц в течение 25 лет при доходности 10%, то окончательная сумма составит 40 000 евро.

3-й шаг: составьте инвестиционный портфель с подходящей вам долей риска

Больший риск означает, что стоимость активов будет колебаться больше, но в долгосрочной перспективе доходность обычно выше. И наоборот: при малом риске стоимость активов колеблется меньше, но долгосрочная доходность обычно ниже.

В широком плане инвестиции делятся на два класса активов: более рискованные, или инвестиции в акции, и консервативные, или инвестиции в кредиты (облигации, краудфандинговые кредиты и т. п.). Распространен вариант распределения инвестиционного портфеля между этими двумя вариантами, следуя следующему правилу.

Например, 30-летний инвестор со средним риском мог бы распределить свои инвестиции 20% в кредиты и 80% в акции.

В Эстонии многие предпочитают обладать и физической недвижимостью в качестве инвестиции, это может быть третьим классом активов инвестиционного портфеля. Так как физическая недвижимость часто приводит к концентрации риска (ибо одна покупка, скорее всего, составляет крупную долю вашего портфеля), то долю недвижимости в инвестиционном портфеле следует держать на умеренном уровне. Например, международные профессиональные инвесторы обычно хранят в недвижимости около 10–20% инвестиций. Если у вас есть инвестиции в недвижимость, то уменьшите долю других классов активов в портфеле в соответствии с объемом инветиций в недвижимость.

Желаемый уровень рискаДоля кредитов %Доля акций %
Низкий= ваш возраст= 100 - ваш возраст
Средний= ваш возраст - 10= 110 - ваш возраст
Высокий= ваш возраст - 20= 120 - ваш возраст

4-й шаг: проще всего начать инвестировать с более обширных фондов

Начинающему может показаться очень сложно выбрать конкретные акции для инвестирования. Проще начать с фондов, которые одновременно инвестируют в разные акции. Хороший пример: индексный фонд S&P 500 (фонд «500 крупнейших предприятий США» на Счете роста LHV), который инвестирует в 500 крупнейших биржевых предприятий США. Этот фонд позволяет вместо одного предприятия инвестировать в 500 компаний одновременно.

Для инвестирования в фонд можете выбрать пару подходящих общих тенденций. Один из трендов, например таков, что ценность 500 крупнейших компаний США, включая «Apple», «Ford» и «Coca-Cola», продолжит расти и в будущем. Проще поверить в увеличение общей ценности крупнейших компаний мира, чем знать, какая конкретная компания вырастет и в каком объеме. Кроме акционерных фондов, есть и те, которые инвестируют в недвижимость (например фонд «Недвижимость» Счета роста LHV) и в кредиты (например фонды облигаций Счета роста LHV).

5-й шаг: инвестируйте стабильно и приемущественно автоматически

Небезызвестно, что найти подходящий момент для инвестиции очень сложно. Поэтому, мы рекомендуем долгосрочным инвесторам начинать прямо сейчас и инвестировать по точному графику, например инвестируя по 100 евро в месяц. Если возможно, автоматизируйте инвестиции, например направив данную сумму с помощью постоянного поручения на свой Счет роста LHV.

Благодаря постоянному инвестированию вы сможете покупать ценные бумаги по средней цене (усреднение цены покупки), поэтому, вы не рискуете инвестировать по неприемлемо высокой цене. На графике ниже показана связь между средней ценой и частотой покупки.

Цена приобретения акцииПрибыль на акцию на конец года
1. Покупка на 1200 евро в конце года1100
2. Покупка два раза в течении года на 600 евро8624
3. Покупка в конце каждого квартала на 300 евро8426
4. Покупка каждый месяц на 100 евро8426

Более того, автоматизация инвестиции помогает перебороть бурные эмоции (излишний страх или оптимизм), которые часто появляются у инвестора, и зачастую, негативно влияют на доходность инвестиций. Типичная ситуация, когда в результате падения рынков появляется страх и инвестор хочет продать свои ценные бумаги по низкой цене. В рациональном плане в этот же самый момент он может купить ценные бумаги по более низкой цене, чем до начала падения рынка. Поэтому, в долгосрочной перспективе при падении рынка лучше всего продолжать покупать — купить за меньшие деньги больше акций, чем это было возможно ранее. Таким образом закладывается основа для лучшей доходности в будущем, когда рынок снова начнет расти.

6-й шаг: при возникновении вопросов или появлении более глубокого интереса приходите на консультации или семинары «Школа инвестора»

На бесплатных семинарах LHV мы обсуждаем анализ акций, классы активов и многие другие темы. Постоянное обучение поможет вам принять более сознательные и лучшие решения для увеличения своих активов. Или приходите на инвестиционную консультацию, и мы научим, как сделать, чтобы ваши деньги работали на вас.

Резюме

  1. Начинайте инвестировать сразу, как только у вас появляются какие-либо средства для долгосрочных накоплений (1-й и 2-й шаги).
  2. Выбирайте инвестиционную стратегию с подходящим для вас уровнем риска и обширный фонд, соответствующий вашей стратегии (3-й и 4-й шаги).
  3. Составьте точный (в идеале автоматический) график для инвестирования (5-й шаг).
  4. Экономьте больше и инвестируйте больше, обеспечивая таким образом личное благосостояние в будущем.