28 сентября 2018 г.
Текущий уровень жизни определяет размер будущей пенсии
Многие люди тратят на пенсии даже больше денег, чем в то время, когда они работали
О достойной пенсии надо позаботиться уже сейчас
Мы часто думаем, что при выходе на пенсию вместе с доходами сокращаются и расходы. Но в большинстве случаев это не так.
Когда Вы в последний раз задумывались о пенсии? Предположу, что так давно, что даже не помните, когда это было. В этом нет ничего удивительного: если Вы молоды и здоровы, пенсия кажется чем-то настолько далеким, что думать об этом и не стоит. Но когда-нибудь мы все состаримся и уже или не захотим, или попросту будем не в состоянии ходить на работу – или по крайней мере работать столько, сколько прежде. Чтобы сохранить в солидном возрасте привычный уровень благосостояния, необходимо иметь достаточно денег, чтобы позволить себе его. Поэтому если раньше Вы не задумывались о размере этой суммы, стоит прочитать данную статью, чтобы сделать правильный выбор и снова на какое-то время забыть о пенсии.
Начните с сегодняшних расходов
Мы гоним от себя мысли о пенсии по той же причине, по которой не слишком часто задумываемся о будущем: мы просто не знаем, что нас ждет десятилетия спустя. Никто не может предугадать, сколько он проживет или каким будет его здоровье перед выходом на пенсию. Но если продумать известные факторы, которые повлияют на вашу жизнь на пенсии или непосредственно перед ней, эти размышления могут стать основой для удачных решений.
Рассчитывая размер необходимой Вам пенсии, прежде всего надо исходить из ваших текущих расходов. Забудем про миф, что при выходе на пенсию расходы снижаются пропорционально доходам: согласно результатам проведенного в США в 2017 году исследования, 46% домохозяйств в первые два года пенсии тратят даже больше, чем до выхода на пенсию, а не меньше. Также выяснилось, что 33% домохозяйств и на шестой год пенсии тратят все-таки больше, чем прежде. Причины довольно просты: став пенсионером, человек не хочет сидеть дома без дела, поэтому отправляется в путешествие и тратит больше денег на развлечения и хобби.
Итак, точкой отсчета должны стать ваши траты в настоящее время. Главными из них, несомненно, являются расходы на жилье (например, жилищный кредит, платежи за коммунальные услуги, страховка и т. д.) и питание. Но на самом деле важно учитывать стиль жизни в целом: хобби, обеды в кафе, путешествия, лизинг автомобиля и топливо, развлечения – иными словами, все от бытовых расходов до ежеутренней покупки стаканчика кофе на заправке. Подсчитав все эти расходы, посмотрите, какую часть образуют, так сказать, вынужденные траты на жилье и питание, ведь отказаться от них Вы не сможете и на пенсии.
Правда, часть Ваших настоящих расходов к моменту выхода на пенсию, вероятно, исчезнет. Вы наверняка уже выплатите жилищный кредит, и если не придется каждый день ездить на работу – сэкономите на расходах на автомобиль. При этом в будущем возможны непредвиденные расходы. Главный фактор – расходы на здравоохранение и лекарства, которые на всякий случай все же необходимо учитывать, надеясь на лучшее. По данным Департамента статистики, если в 2016 году среднестатистический член домохозяйства в Эстонии тратил на здравоохранение 18 € в месяц, то у бездетной пары старше 64 лет в месяц на это уходило 30 € (на человека), а у одинокого человека старше 65 лет – целых 38 €. Стоит помнить, что это лишь усредненные данные, которые необходимо адаптировать к своей личной ситуации. Но если в будущем потребуется больше средств на лечение или, например, место в доме по уходу, средняя стоимость которого составляет сейчас в Эстонии примерно 800 € в месяц, это существенно повысит расходы.
II пенсионная ступень – не волшебная палочка
По последним данным Департамента статистики (за 2016 год), в Эстонии типичное домохозяйство (проживающие вместе на одной жилплощади люди, имеющие общий бюджет) тратит в среднем 408 € в месяц на одного члена домохозяйства. Это средние данные по всей Эстонии, но, например, в Таллинне расходы достигают 473 € в месяц на одного члена домохозяйства. При этом бездетные пары и пары старше 64 лет тратят в месяц 352 € на человека, а одинокий пожилой человек – 391 €. Если учесть, что в 2016 году средняя пенсия по старости составляла в Эстонии 386 € в месяц, эти цифры отрезвляют. Сопоставим размер средней пенсии с ежемесячными расходами: очевидно, что государственной пенсии едва хватит на повседневные расходы, да и то лишь парам старше 64 лет. Если взять средние расходы всех домохозяйств на одного человека за основу среднего уровня жизни в Эстонии, то четко видно, что человеку, получающему государственную пенсию, в месяц не хватает более 20 €.
Сгладить разницу между расходами и размером госпенсии отчасти помогает обязательная II пенсионная ступень, но и ее явно недостаточно для сохранения среднего уровня жизни. Министерство финансов отмечало, что цель государства – удержать в будущем соотношение средней нетто-пенсии по старости и нетто-зарплаты на уровне хотя бы 40%, однако в последние годы он постоянно падал (в конце 2016 года – 41,6%), и в условиях роста числа пенсионеров и снижения числа работающих людей в будущем будет очень сложно удержать этот уровень, не прибегая при этом к значительному повышению социального налога. Даже после 2050 года доля II ступени в пенсии может составлять всего до одной трети.
Хотите достойную пенсию – действуйте уже сегодня, чтобы потом не пожалеть
При подсчете возможного необходимого размера пенсии возьмем за основу округленную нетто-зарплату в 1000 € в месяц (1167 € брутто). Предположим, Вы выйдете на пенсию в 65 лет и проживете дольше предполагаемой средней продолжительности жизни в Эстонии (в 2016 году она достигала 77,8 года) – до 85 лет. Это означает, что деньги Вам нужны как минимум на 20 лет. Если Вы тратите в месяц 1000 €, то при годовой инфляции, например, в 2% на пенсии Вам потребуется:
Расходы: 1000 x 12 месяцев = 12 000 € в год
Период: 20 лет
Средний уровень инфляции в год: 2%
Необходимая сумма: 12 000 x 20 лет x инфляция, % = 293 000 €
Если государственная пенсия сохранится в прежнем объеме, на пенсии Вам потребуется:
Расходы: 1000 x 12 месяцев = 12 000 € в год
Период: 20 лет
Государственная пенсия по старости (2017): 405 € x 12 месяцев x 20 лет x инфляция, % = 118 500 €
Средний уровень инфляции в год: 2%
Необходимая сумма: 293 000 – 118 500 = 174 500 €
Следовательно, даже если в будущем государственная пенсия по старости будет на том же уровне, что и сегодня – несмотря на снижение числа работающих людей, – при расходах в 1000 € в месяц Вам нужно не менее 174 500 €, чтобы в 65-летнем возрасте выйти на пенсию на 20 лет. Разумеется, обязательная накопительная пенсия, или II ступень помогает немного сократить разницу, но все зависит от продолжительности периода накопления, размера зарплаты и доходности пенсионного фонда. При нетто-зарплате 1000 € ежемесячный платеж по накопительной пенсии составляет 70 €. При средней брутто-доходности эстонских пенсионных фондов (с учетом инфляции) на пенсии Вам потребуется дополнительно:
Необходимая сумма: 174 500 €
Период накопления во II ступень: 30 лет (если сейчас Вам 35 лет)
Средняя доходность пенсионного фонда: 3,5% в год
Средний уровень инфляции в год: 2%
Во II ступени в общей сложности накоплено: 57 000 €
Требуется дополнительно: 117 500 €
Таким образом, чтобы обеспечить себе достойную пенсию, Вы должны каждый месяц откладывать как минимум:
Необходимая сумма: 117 500 €
До выхода на пенсию: 30 лет (если сейчас Вам 35 лет)
Дополнительная сумма, которую ежемесячно надо откладывать на пенсию: 117 500 ÷ 360 месяцев = 326 €
Это значит, что Вам уже сейчас пора начинать откладывать на будущую пенсию почти 330 € в месяц, если Вы хотите сохранить свой сегодняшний уровень жизни. Но это лишь при условии, что объем государственной пенсии не изменится. При портфеле в 236 000 €, то есть на весь период пенсии (с учетом инфляции), из которого вычтены платежи во II ступень, Вам нужно уже 656 € в месяц.
Помимо II ступени, существует и добровольная III пенсионная ступень, в которую Вы сами можете вносить платежи любого размера и получать с них налоговую льготу. По сравнению со II ступенью, в которой объемы всех фондов по состоянию на конец августа составляли 3,9 миллиарда евро, III ступень распространена меньше: в конце августа объемы фондов равнялись 163 миллионам евро.
Разумеется, вариантов инвестирования и накопления много, и предлагают они разную доходность. Не исключено, что Вы накопите необходимую дополнительную сумму раньше срока. Например, если доходность 2%, Вы копите 30 лет и Вам надо накопить 117 500 €, то ежемесячный вклад составит 180 € (при условии, что он растет пропорционально среднему годовому уровню инфляции).
Согласно результатам исследования, проведенного несколько лет назад банком SEB, 26% только что вышедших на пенсию жителей Эстонии признали, что надо было лучше подготовиться к пенсии и накопить денег. Еще больше – 55% – эстонских пенсионеров отметили, что им сложно выживать при меньшем доходе и смириться с этим. Должно быть понятно, что хотя мы редко думаем на несколько десятилетий вперед, для того, чтобы достойно жить на пенсии, надо начинать откладывать деньги не завтра, а уже сегодня. Подсчитав, какая сумма Вам нужна дополнительно, найдите подходящие варианты инвестирования, чтобы ваша будущая пенсия приумножалась. Одно из самых простых решений – оформить Счет роста, с помощью которого теперь можно удобно и незаметно копить деньги при каждом платеже банковской картой. Договор о Счете роста заключается бесплатно, в первый год плата за обслуживание не взимается.
Герт Синилоо, аналитик LHV
Читать подробнее