Деньги всегда разжигают страсти, а финансовая терминология обычно вызывает зевоту.
Мы считаем, что знание наиболее важных понятий поможет каждому лучше управлять своими финансами. Важно не то, сколько вы зарабатываете, а то, как вы распоряжаетесь своими деньгами.
На этой странице вы найдете немного финансовых знаний, которые помогут вам быть с деньгами в хороших отношениях. Если все эти приемы вам уже известны, то пусть эта страница просто придаст вам уверенности в том, что вы находитесь на правильном пути.
Простые, но эффективные приемы
- Накопите для себя финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств, – иными словами, создайте т.н. фонд душевного спокойствия. Это поможет вам быть готовым к неучтенным расходам: например, вы уронили телефон и его экран необходимо заменить, или ваш счет за электроэнергию оказался выше ожидаемого.
- В этот фонд было бы неплохо собрать сумму, которая позволит вам держаться на плаву в течение следующих трех месяцев. Золотое правило заключается в том, чтобы в день зарплаты откладывать в фонд душевного спокойствия не менее 10% полученной суммы.
- Если же вам трудно сразу отложить значительную сумму, начните откладывать еженедельно, но понемногу. Например, вносите каждую неделю на свой сберегательный счет какую-либо фиксированную сумму.
- В простой форме записывайте свои доходы и расходы, благодаря чему вы получите обзор того, на что фактически тратятся деньги.
- Определите в бюджете те расходы, которые можно сократить или исключить, и направьте их в фонд душевного спокойствия, т.е. начните экономить.
- Подумайте также о том, как увеличить свои доходы.
- Просто не покупайте ненужные вам вещи.
- Всегда планируйте крупные покупки, и составление бюджета должно этому помочь. Поскольку все месяцы отличаются друг от друга, к составлению своего бюджета следует подходить честно и с учетом предстоящего месяца.
- Помните, что невозможно постоянно жить не по средствам!
- Если у Вас есть кредитные обязательства или вы планируете взять кредит, – выясните все связанные с кредитом расходы и убедитесь в том, что общие расходы по кредиту будут вам по силам.
- Многие недооценивают связанные с кредитом расходы. Будьте умнее их и учтите, что, помимо процентов, стоимость кредита может определяться и другими сборами, такими как плата за подписание договора и плата за управление.
- Чтобы узнать общую стоимость кредита, всегда смотрите на годовую процентную ставку, которая показывает фактическую полную стоимость кредита за год, вследствие чего безусловно является более важным показателем, чем процентная ставка.
- Помните, что кредит – это всегда обязательство, а не дополнительный доход!
- Если Вы чувствуете, что по каким-то причинам ежемесячные выплаты становятся для Вас непосильными, подумайте о продлении срока погашения кредита, за счет чего Ваш ежемесячный платеж уменьшится.
- Кроме того, Вы можете взять платежный отпуск по кредиту на срок до 6 месяцев. В этот период Вам нужно будет платить только проценты.
- Помните, что если у Вас возникли трудности с оплатой, то быстрый кредит или любой другой вид кредита проблему не решит. Это лишь усугубит ее.
- Помните - если Вы не оплачиваете счета вовремя, это помешает Вам получать кредиты в дальнейшем.
- Знайте, как распознавать фишинговые письма и не кликайте на подозрительные ссылки.
- Помните, что если сайт запрашивает у вас код PIN2 при входе в интернет-банк, то за этим сайтом стоят преступники, желающие снять деньги с вашего счета.
- Совершайте покупки в интернете только на надежных сайтах.
- Не разглашайте данные своей банковской карты и устанавливайте как можно более низкие как дневные, так и месячные лимиты платежей со своего банковского счета.
Проверьте свои знания
В кредитном договоре указано, что проценты начисляются на остаток суммы кредита в год.
Что это значит?
Вам звонят из вашего банка со срочным сообщением о том, что кто-то пытается перевести деньги с вашего банковского счета. Собеседник спрашивает, не вы ли пытаетесь это сделать. В случае вашего отрицательного ответа вам предложат помочь остановить данную банковскую операцию и попросят назвать ваши имя пользователя и код PIN2.
Как Вы поступите в этом случае?
Как получить наилучший обзор своих расходов и доходов?
Что показывает годовая ставка затратности кредита?
Как справиться с ростом цен?
Вы являетесь клиентом LHV Pank и получаете от банка SMS следующего содержания:
На Вашем счете LHV была совершена несанкционированная сделка. Вы можете одобрить ее или отозвать на сайте lhvee-pank.com.
Поскольку в последнее время Вы не совершали никаких платежей, то начинаете подозревать, что это мошенничество. Как вы поступите?
Как накопить средства в фонде душевного спокойствия?
Какую максимальную долю от вложенных в акции денег можно потерять?
Для какой операции в приложениях Smart-ID и mobiil-ID не используется код PIN2?
Что такое рефинансирование кредита?
Вы не можете в ближайшие месяцы делать выплаты по рассрочке.
Как вы поступите?
Что произойдет, если вы решите прекратить отчисления во II пенсионную ступень и снять накопленные деньги до наступления пенсионного возраста?
Какую долю от зарплаты могут составлять ежемесячные платежи по рассрочке, лизингу и кредиту, чтобы хватало денег как на повседневные, так и на непредвиденные расходы?
Вы выиграли крупную сумму в лотерею и намерены досрочно погасить кредит.
Сможете ли вы это сделать?
Какие суммы взносов может ежемесячно вносить присоединившееся ко II пенсионной ступени лицо в выбранный-(е) им пенсионный(-ые) фонд(-ы)?
Кто несет ответственность, если ваши инвестиции стали убыточными?
Разберемся с финансовой терминологией
активы
Активы – это любое имущество, которое может иметь ценность при обмене.
акция
Тип ценных бумаг, устанавливающий право их владельца на долю активов и прибыли компании.
аннуитетный график
Аннуитетный график является одним из видов графика погашения кредита. Аннуитетный график характеризуется тем, что ежемесячные платежи по кредиту не меняются от начала и до конца возвращения кредита. В этом случае платежи по процентам уменьшаются с каждым платежом, а основная сумма увеличивается. Сумма по процентам уменьшается, т.к. проценты рассчитываются от остатка основной суммы кредита, который уменьшается с каждым последующим платежом.
банковский день
Банковский день — это календарный день, не являющийся субботой, воскресеньем, национальным или государственным праздником.
венчурный капитал
Венчурный капитал – это капитал, который инвестируется в сделки со значительным риском, а также в предприятия, начинающие свою деятельность или находящиеся на ранней стадии развития, шансы на успех которых являются неопределенными.
II ступень
II ступень представляет собой накопительную пенсию с налоговой льготой, и в этом случае государство добавляет еще 4% к внесенным вкладчиком 2% за счет социального налога, что составляет для вкладчика в общей сложности 6%.
годовая ставка затратности кредита
Годовая ставка затратности кредита показывает в процентах фактические расходы по кредиту для заемщика. При расчете ставки учитываются все известные расходы, которые должен оплатить заемщик: проценты, плата за заключение договора, плата за обслуживание кредита и прочие сборы. Например, в случае лизинга автомобиля учитывается также стоимость обязательного страхования каско, а для жилищного кредита – расходы на страхование жилья. С помощью годовой процентной ставки по кредиту можно сравнивать предложения кредитов на единой основе, что дает заметно более точный результат, чем сравнение на основе процентной ставки.
график платежей
График платежей – это график платежей в рассрочку, вытекающих из договора.
график с фиксированной основной суммой
График с фиксированной или одинаковой основной суммой является одним из типов графика погашения кредита. В этом случае выплата основной суммы кредита является одинаковой от месяца к месяцу, и к ней добавляются проценты. Сумма по процентам уменьшается с каждым платежом, потому что проценты рассчитываются от остатка основной суммы. Благодаря снижению суммы по процентам, а также тому, что основная сумма зафиксирована, выплаты по графику с фиксированной основной суммой кредита уменьшаются каждый месяц.
дивиденды
Часть прибыли компании, которая выплачивается держателям обыкновенных и привилегированных акций.
долговая расписка
Долговая расписка представляет собой ценную бумагу, которая включает в себя обязательство заемщика погасить кредит кредитору в течение оговоренного срока и выплатить проценты.
euribor
Ежедневно изменяющаяся общеевропейская процентная ставка межбанковского финансового рынка. По сути, Euribor является рекомендуемой процентной ставкой, по которой коммерческие банки готовы ссужать деньги друг другу. Изменения Euribor (повышение или понижение) предсказать сложно. Euribor, например, является одним из компонентов процентной ставки по кредиту или лизингу, который устанавливается на согласованный в кредитном договоре срок.
залог
Залог – это заключенное для обеспечения кредитного договора соглашение относительно залогового имущества, т.е. договор о залоге.
изменяющаяся процентная ставка
Изменяющаяся процентная ставка – это ставка, которая формируется на основе базовой процентной ставки и маржи по процентам, и может меняться в течение срока действия договора.
ипотека
Ипотека – это залог недвижимого имущества. Например, при выдаче жилищного кредита у нотариуса оформляется ипотека в пользу банка. Это означает, что, с одной стороны, ипотека дает возможность получить кредит, а с другой – является гарантией для кредитора. Ипотека дает кредитору право удовлетворить обеспеченное ипотекой требование за счет заложенного недвижимого имущества.
неплатежеспособность
Неплатежеспособностью называется ситуация, когда должник не в состоянии заплатить основную сумму кредита или проценты по кредиту. Заемщик становится неплатежеспособным, когда он не может или не желает выполнять взятые на себя долговые обязательства.
номинальная стоимость
Номинальная стоимость – стоимость одной ценной бумаги, определяемая при ее выпуске.
общая сумма расходов по кредиту
Общая сумма расходов по кредиту представляет собой общую сумму всех платежей, которые заемщик вносит для погашения суммы кредита и оплаты расходов, связанных с использованием суммы кредита. Общая сумма расходов по кредиту состоит из суммы кредита, процентов, платы за договор, ежемесячных платежей и прочих сборов.
ордер
Ордер – это требование клиента к брокеру купить (ордер на покупку) или продать (ордер на продажу) определенное количество ценных бумаг по указанной в ордере цене или по рыночной цене.
основная информация
Основная информация представляет собой краткий документ, подготовленный для публичного предложения фонда, содержащий основную информацию о нем.
основная сумма
Основная сумма – это сумма денег, которая изначально заимствована, внесена или профинансирована.
пенсия
Пенсия – это регулярная денежная выплата по старости, нетрудоспособности и потери кормильца.
пеня
Пеня представляет собой неустойку по договору (проценты за просрочку платежа), начисляемую на основании основной суммы долга и прочих, оговоренных в договоре, но не уплаченных в срок платежей (за исключением процентов и пени).
первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это собственное участие заемщика в приобретении изделия или услуги, финансируемых кредитным договором.
плата за договор
Плата за договор – это сервисный сбор, который заемщик платит каждый раз за подготовку, заключение и/или изменение договора.
плата за досрочное расторжение
Плата за услугу, взимаемая за досрочное расторжение договора или долговой расписки.
плата за управление
Плата за управление – это плата, которую заемщик платит за операции, связанные с управлением кредитным договором.
платеж по рассрочке
Платеж по рассрочке — это периодический (если нет специальной договоренности, то ежемесячный) платеж, который заемщик уплачивает кредитору за пользование суммой кредита. Платеж по рассрочке состоит из платежа на погашение суммы кредита за соответствующий период, процентов, ежемесячной платы и прочих оговоренных платежей.
поручительство
Поручительство – это гарантия, предоставляемая поручителем. Предоставляя поручительство заемщику, поручитель обязуется нести ответственность за обязанности заемщика. Например, если заемщик останется в долгу перед банком, то образовавшийся долг будет обязан заплатить поручитель. Объем поручительства оговаривается в договоре поручительства.
права
Право или преимущественное право позволяет существующим акционерам в привилегированном порядке покупать, например, акции во время новой эмиссии. Это преимущественное право обычно действует от двух до четырех недель, и цена предложения для них может быть ниже, чем для других покупателей. Права также могут продаваться; таким видом прав являются, например, акции.
процентная ставка
Процентная ставка – это плата, которую заемщик платит за использование суммы кредита. Процентная ставка может быть фиксированной или переменной.
проценты на остаток кредита
Проценты на остаток кредита рассчитываются на основании остатка суммы кредита. Поэтому ежемесячные платежи по процентам уменьшаются, т.к. уменьшается остаток кредита.
проценты на сумму кредита
Проценты на сумму кредита рассчитываются с общей суммы кредита. Сумма платежей по процентам не меняется в течение всего периода кредита.
рефинансирование
Посредством кредита рефинансирования можно поменять существующий кредит на кредит с более подходящими условиями или объединить несколько кредитов в один. Рефинансирование также помогает предупредить задолженность и вовремя погасить старый кредит.
сложный (капитализированный) процент
Сложный (капитализированный) процент — это проценты по кредиту или депозиту, рассчитываемые на основе как изначальной основной суммы, так и на основе процентов, накопившихся за предыдущие периоды. Сложные проценты возникают тогда, когда платежи по процентам инвестируются, а не выплачиваются.
стоимость чистых активов
Стоимость чистых активов – это справедливая стоимость активов фонда за вычетом обязательств фонда.
страхование кредита
Страхование кредита гарантирует, что у страхователя не возникнет проблем с выплатой кредита в случае возможных непредвиденных обстоятельств.
III ступень
III ступень – это дополнительная накопительная пенсия, с которой можно вернуть 20% подоходного налога с внесенных в предыдущем календарном году взносов, но не превышающих 15% от доходов брутто или 6000 евро.
управляющий фондом
Управляющий фондом – это коммерческое объединение, основной деятельностью которого является управление одним или несколькими фондами. Управляющий пенсионным фондом имеет лицензию на управление обязательным или добровольным пенсионным фондом.
фиксированная процентная ставка
Фиксированная процентная ставка – это процентная ставка, которая не меняется в течение срока действия договора.
ценная бумага
Ценная бумага – это соглашение между инвестором и эмитентом (юридическим лицом, разрабатывающим ценные бумаги, регистрирующим и продающим их для финансирования своей деятельности). Наиболее распространенными ценными бумагами являются акции, облигации и паи фондов.
