В нынешних экономических условиях, когда процентные ставки приближаются к пику, а неопределенность стала новой нормой, покупка жилья стала для многих более сложной задачей, чем год или два назад. Тем не менее, даже в экономически трудные времена люди продолжают покупать и обновлять недвижимость.
По словам руководителя отдела жилищных кредитов LHV Катлин Ватсель, рост еврибора повлиял на ситуацию заемщиков, сделав кредиты более дорогими. «С другой стороны, риски и возможности тех, кто сейчас берет кредит, очень хорошо оценены, поскольку в будущем для них стоимость денег станет более выгодной. Процентные ставки снова начнут падать, хотя пока рано говорить о масштабе, времени и скорости этого снижения», - добавляет она. При оформлении жилищного кредита важно учитывать, что этот постоянный расход может составлять от 30 до 50% дохода человека. Кредиты обычно связаны с плавающей процентной ставкой, которая пересматривается каждые шесть месяцев.
По мнению Ватсель, сегодня значительно меньше покупается недвижимости стоимостью от полумиллиона евро и выше, но сделки до 250 000 евро все еще происходят довольно часто.
Кому сегодня банки не откажут в кредите?
Пример 1
Брутто-зарплата Кристи составляет 2093 евро, на руки она получает 1615 евро. У Кристи нет финансовых обязательств, она недавно выплатила остаток по кредитной карте, и после консультации с банком она пришла к выводу, что может позволить себе покупку недвижимости стоимостью до 130 000 евро при условии наличия 15% собственного взноса в размере 19 500 евро.
Кристи просматривала предложения о недвижимости около полутора месяцев и считает, что сейчас может позволить себе купить 2–3-комнатную квартиру в Таллинне в районе Мустамяэ, Ыйсмяэ или Ласнамяэ, а при удачных обстоятельствах - 2-комнатную квартиру в центре Таллинна в старом доме. Так как Кристи родом из Тарту, она также рассматривает возможность приобретения старого дома в окрестностях Тарту, который также входит в упомянутую ценовую категорию.
Пример 2
Незамужняя пара Хелен и Мартин вместе с двумя школьниками долгое время жили в арендованной квартире и мечтали о собственном доме. Они оба работали сверхурочно и за пару лет накопили сумму на первоначальный взнос. Их общий доход вместе с детскими пособиями составляет около 3500 евро в месяц. У семьи есть одна кредитная карта, а лизинг автомобиля выплачен. Они просматривали предложения о квартирах более года и вскоре примут решение. Банк готов предоставить им 177 000 евро при условии наличия 15% собственного взноса. На эту сумму они могут купить 3–4-комнатную квартиру в Таллинне или 4-комнатный дом в Харьюмаа.
Рефинансировать или нет?
По словам Ватсель, все больше людей интересуются рефинансированием своего жилищного кредита. «Это означает, что существующий кредит переводится из одного банка в другой на более выгодных условиях, - объясняет Ватсель. - Однако при рефинансировании следует учитывать, что на этапе перехода могут возникнуть дополнительные расходы, поэтому стоит заключить новый кредитный договор в другом банке и за три месяца уведомить старый банк о желании перевести кредит. В этом случае дополнительных сборов не будет. Кредит выплачивается старому банку после истечения трех месяцев».
Пример 3
Рихо взял ипотечный кредит пять лет назад в своем основном банке под 1,9% плюс шестимесячный еврибор. В настоящее время остаток долга составляет 149 874 евро, и кредит частично обеспечен дополнительным залогом. Рихо исследовал более выгодные условия в нескольких банках и решил выбрать LHV, потому что получил лучшую маржу в 1,75% и, кроме того, банк согласился освободить дополнительный залог. Для Рихо это стало решающим фактором, так как он хотел продать данное имущество. За рефинансирование банк дополнительную плату не взял, однако Рихо пришлось заплатить около 200 евро за оценочный акт и 375 евро за нотариальные услуги. Впоследствии ежемесячный платеж Рихо стал меньше, а вторая недвижимость боле не связана договором.
Одноразовые расходы
Стоит помнить, что кроме собственного взноса и ежемесячного платежа по кредиту, при покупке жилья возникают и одноразовые расходы. К ним относятся комиссия за договор (около 0,5% от суммы кредита), акт оценки недвижимости (150–300 евро), нотариальные сборы и государственная пошлина.
